Сегодня граждане довольно часто используют заемные средства для решения текущих проблем, потому у некоторых есть даже по нескольку открытых ссуд. В таких условиях получить новый заем вполне реально, а вот можно ли взять ипотеку, если есть кредит, зависит от многих факторов. Рассмотрим детально.

Правила выдачи ипотеки если есть кредит

Обратившись к закону и правилам крупных учреждений, отрицательного ответа на вопрос, можно ли взять ипотеку, имея кредит, не предусмотрено. То есть отказ только на основании наличия незакрытых ссуд выдать не могут. Для получения положительного ответа от кредитора необходимо соответствовать требованиям и соблюдать определенные условия:

• Гражданство, регистрация. Некоторые учреждения отказываются сотрудничать даже с гражданами с временным документом.
• Возраст. Обычно, ограничение составляет от 21 года, реже от 23-25 лет. Максимальная граница преимущественно находится на отметке 65 лет, но можно найти и программы для граждан до 75 лет.
• Постоянное место работы. В противном случае заемщик относится к нестабильным и риски для кредитора повышаются.
• Наличие дохода. Обычно, ограничения по минимальному доходу не предъявляется. Но на его основании рассчитывается возможность заемщиком возвращать долги. Играют роль и дополнительные средства, имеющиеся у заемщика. А взять кредит в ипотеку с материнским капиталом еще проще, ведь им разрешено покрыть как часть выплат, так и первый взнос.
• История кредитования. Если по имеющимся ссудам оплаты происходят своевременно и долгов нет, банк получает подтверждение порядочности клиента.

Получение ипотеки имея кредит

Таким образом, взять ипотеку и потребительский кредит вполне доступно, если величина доходов клиента позволит их погашать. Соразмерность зарплаты и суммы платежей по всем ссудам оценивает каждый банк по-своему.

Как лучше поступить

Существует стандартный показатель, на который заемщик может ориентироваться, чтобы предугадать ответ самостоятельно. Все платежи по ссудам не должны превышать 50% от заработной платы.

Но даже в такой ситуации всегда можно найти выход. К примеру, можно изыскать возможность и досрочно выплатить одну из ссуд, например, с ближайшим сроком окончания. Так, при одобрении ипотеки она уже не будет учитываться.

Также можно перевести (объединить) все ссуды в одну по программе рефинансирования выбранного банка. При этом зачастую разрешено увеличить срок кредитования, чтобы уменьшить месячный платеж. И даже получить некоторую сумму в долг дополнительно. Посредством чего, можно расплатиться с каким-то иными обязательствами.

Что лучше взять – ипотеку или кредит

Рассматривая, что лучше взять – ипотеку или кредит нецелевого характера, стоит понимать, что ипотечные программы предлагают более низкие ставки и большие возможности (сумму, сроки). Если приобретается квартира, то ипотека будет лучшим вариантом, т.к. позволит максимально увеличить сроки выплат – вплоть до 30 лет, тогда как потребительские ссуды даются лишь до 3-7 лет. По ипотеке доступно запросить до 80% от цены жилья, а потребительская ссуда рассчитывается только по величине доходов заемщика.

Для улучшения условий и получения ссуды большего размера обычно привлекаются созаемщики. Супруг таковым является по умолчанию, остальные – по желанию. Нужно помнить, что по ипотечной программе созаемщик имеет равные права на владение недвижимостью. А вот может ли созаемщик по ипотеке взять кредит для себя спустя некоторое время, определяется каждым банком индивидуально. Обычно, ссуду разрешают в рамках его доходов. Отказ может получить супруг заемщика по ипотеке, т.к. семейный бюджет у них единый.

Как повлиять на выдачу ипотеки имея кредит

В обратной ситуации, если клиенту одобрили ипотеку, можно ли взять кредит, также зависит от его дохода.

Подтверждения платежеспособности

Но при этом, всегда можно найти способ повлиять на решение банка дополнительными средствами подтверждения платежеспособности:

• Наличие собственности, не обремененной кредитами, в т.ч. авто;
• Привлечение поручителей, чьи доходы учитываются наравне с заемщиком;
• Оформление залога.

Также существуют отдельные категории, к которым учреждения благоволят и могут пойти на уступки: вкладчики, зарплатные и т.п. В любом случае, обратиться с заявлением и уточнить все возможности для получения положительного ответа лишним не будет.

Взять кредит для погашения ипотеки

А вот можно ли взять кредит для погашения ипотеки, вопрос довольно серьезный. Подобных программ у банков не предусмотрено, но клиент может воспользоваться обычной потребительской нецелевой ссудой. Ее согласование опять-таки зависит от уровня платежеспособности. Если же клиент желает досрочно погасить ипотеку при помощи иной ссуды, стоит об этом упомянуть при подаче заявления. Ведь в такой ситуации, при расчетах не нужно учитывать месячные платежи по ипотеке, и дохода клиента для взаимодействия по новому займу должно хватить. В любом случае, решение принимается учреждением индивидуально.

Хорошим вариантом взять кредит на погашение ипотеки считается рефинансирование. Согласования в данном случае можно ожидать с большей вероятностью, при соблюдении стандартного перечня требований. Обязательным считается отсутствие просрочек. Программа в новом учреждении может оказаться более удачной по ставке или позволит сократить месячный платеж (растянув срок кредитования).

В виду конкуренции, многие учреждения предлагают все более интересные условия, которые не сравняться с теми, которые были, к примеру, лет 10 назад. Поэтому не стоит отказываться просматривать новые предложения, взять ипотеку если есть кредит. Чтобы получить их, и рекомендуется воспользоваться рефинансированием.

24.01.18 386 715 30

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Максим Кайнер

четыре года гасит ипотеку

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа - 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж - 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок - имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Без досрочных погашений

Переплатим

786 139 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

15 578 Р

Сокращаем срок

Переплатим

498 754 Р

Платеж после мая 2017

15 719 Р

Срок последнего платежа

март 2020 г.

Сумма последнего платежа

4110 Р

Уменьшаем платеж

Переплатим

612 239 Р

Платеж после мая 2017

8261 Р

Срок последнего платежа

октябрь 2023 г.

Сумма последнего платежа

8486 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный метод

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р . Минимальный платеж не меняется

Кредит закроем в марте 2020 г.

Метод Максима Кайнера

Минимальный платеж: 15 720 Р

Вносим дополнительные деньги: 400 000 Р

Уменьшаем минимальный платеж. Теперь он - 8261 Р

Продолжаем вносить 15 720 Р . Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц

В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р . Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 - около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой - последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Вот тут начинается магия

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Приятных вам минимальных платежей.

Как выгоднее выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства.

Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Если платить больше ежемесячной выплаты по ипотеке что изменится?

Можно ли досрочно погасить ипотеку? В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.

Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

• нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
• какая комиссия предусмотрена;
• период оплаты - возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
• минимальная и максимальная сумма взноса;
• отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

1. Аннуитетный платеж - клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая - гасит начисленные проценты.
2. Дифференцированный график погашения - это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

• сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
• уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

• одни желают уменьшить размер удорожания;
• другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

• располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
• желают снизить размер переплаты;
• выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Рассмотрим на примере

Когда тип платежа аннуитетный.

В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.

Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента - уменьшить срок действия договора. В таком случае:

• ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
• сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
• срок кредита уменьшится на 8 месяцев.

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

• платеж остается неизменным;
• переплата по договору составит 298 000 рублей;
• действовать договор будет 102 месяца, а не 120.

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.

Дифференцированный график погашения кредита

Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.

Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.

Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат.

Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж - 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.

Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

• размер первого и последнего платежа не поменяется - 12 000 и 6 300 рублей;
• переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;
• человек погасит кредит на полгода раньше.

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

• ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
• удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
• срок кредитного договора 107 месяцев.

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.

Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.

Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см. таблицу выше):

Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей

Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей

Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.

Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно.

Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.

Как лучше гасить ипотеку — по сроку или по сумме?

Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно.

Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.

Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием. Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.

Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

• оповестить об этом банк;
• зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
• сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.

Продумать наиболее оптимальный вариант досрочного , что лучше сокращать: срок или сумму. Обсудить ситуацию с родными и близкими людьми, специалистами в этой области.

Например, знающий человек отговорит заемщика закрывать кредит быстрее, если в стране высокий уровень инфляции. Причина в том, что деньги очень быстро обесцениваются.

Экономически не выгодно выделять из семьи львиную долю заработной платы, во всем себя ограничивать.

Если финансовая организация устанавливает количество платежей, которые можно внести вне очереди, то гораздо выгоднее изменить график путем уменьшения срока действия договора.

Чтобы выбрать приемлемый способ досрочного погашения при отсутствии ограничений на внеплановые платежи, необходимо:

• учесть финансовые возможности плательщика;
• сравнить варианты сокращения срока и уменьшения размера платежа.

Бывают ситуации, когда заемщик допускает, что его материальное положение может ухудшиться. Но в настоящее время есть возможность вносить большие суммы. В данном случае будет разумным уменьшить размер ежемесячного платежа.

При наличии определенной суммы средств, необходимо хорошенько обдумать, как ими распорядиться. Когда плательщик внесет деньги в счет погашения задолженности по договору, доступ к ним будет ограничен. Жизнь непредсказуема, если вдруг срочно понадобится крупная сумма, взять ее будет неоткуда.

Погашение ипотеки потребительским кредитом представляет собой оформление нового банковского продукта – ссуды на любые цели, с последующим переходом в собственность жилья, на оплату которого заемщик получает заем.

Оформление данного продукта на возможно в том случае, если заемщик обладает достаточной платежеспособностью для получения ссуды на сумму задолженности. При этом клиент вправе решить, будет ли оформлять кредит в банке, в котором выплачивает ипотеку, или воспользуется услугами иного кредитора.

Справка: аналог данного варианта – рефинансирование ипотечного кредита. Это снижение процентной ставки по ипотеке за счет оформления жилищного кредита в другом банке.

Если заемщик ранее допускал просрочки по платежам или уровень заработной платы не позволяет рассчитать платежеспособность для оформления потребительского займа на сумму долга по ипотеке, банк может отказать клиенту в получении данной услуги. Факторами, снижающими платежеспособность, так же являются:

1. наличие действующих кредитов в других банках (в том числе кредитных карт);
2. отсутствие созаемщиков (без достаточного уровня заработной платы);
3. приближенный к пенсионному возраст (ограничение по сроку возврата кредитных средств).

Выгодно ли такое решение и почему?

Потребительская сумма для погашения уже имеющейся ипотеки, как отдельный банковский продукт, в банках не представлена. Выгодно ли погасить жилищный заем таким кредитом?

Услуга представляет собой альтернативный вариант быстрого избавления от залогового обременения и является выгодной для заемщиков, которые хотят без ограничений совершать операции с недвижимостью, взятой в ипотеку, на рынке купли-продажи.

При этом разница в процентах при оформлении потребительского займа – не в пользу клиента: 9/10 ипотечных кредитов позволяют приобрести жилье по ставке на 2-5% ниже, чем минимальные условия займа на любые цели.

Размышляя, выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку, заемщик должен определиться, что для него важнее: переплачивать проценты по потребительскому займу, но не зависеть от банка на рынке недвижимости, или погашать ипотечный кредит, имея жилье в залоге.

Справка: клиенты, которые оформляли кредит на недвижимость без залога, в 97% случаев не стремятся оформить ссуду для погашения своего займа.

Какие условия и требования для получения?

Чтобы взять кредит на погашение ссуды заемщик должен:

1. Обладать достаточной платежеспособностью для оформления потребительского кредита. При расчете финансового положения клиента наличие действующего ипотечного займа является фактором, значительно снижающим платежеспособность.
2. Предоставить в банк документы, подтверждающие целевое значение получения кредита. Кредиты на рефинансирование ссуд в других банков, в том числе ипотечных, выдаются на более выгодных для заемщика условиях.
3. Не иметь просрочек сроком более 14 дней на протяжении всего срока выплаты ипотечного кредита, в том числе, действующих непогашенных обязательств. Наличие непогашенных обязательств отрицательно влияет на кредитную историю плательщика.

Банки охотно предоставляют кредиты на погашение ипотеки при условии, что до конца срока кредитования осталось не менее 1 года , в исключительных случаях (при сумме кредита от 300 тыс. рублей и более) – не менее полугода. В противном случае банку не выгодно предоставлять займ, так как проценты за пользование заемными средствами за указанный период не принесут кредитору желаемой прибыли.

На каких условиях выдаются деньги при наличии жилищного залога?

Как взять данный банковский продукт для погашения жилищных банковских обязательств? При наличии действующего ипотечного кредита банки готовы выдать ссуду заемщику, если уровень его платежеспособности соответствует финансовым параметрам, позволяющим получить еще один вид займа.

Срок получения кредита может быть равен оставшемуся сроку погашения ипотеки или превышать его. График зависит от пожеланий и возможностей клиента: устраивает ли его предварительно рассчитанный платеж по кредиту, или заемщик желает уменьшить ежемесячный взнос за счет увеличения срока кредитования.

Процентная ставка зависит от условий банка, при этом, в 99% случаев заемщику придется переплатить при оформлении потребительского займа, так как условия займа для приобретения жилья намного выгоднее .

Важно: наличие ипотеки в банке-кредиторе не является фактором для снижения ставки по потребительскому кредиту. Напротив, банки-конкуренты зачастую предлагают более привлекательные условия для оформления ссуды на закрытие ипотечного кредита.

Как взять и какие потребуются документы?

Процедура оформления потребительской ссуды на закрытие ипотечного кредита состоит из нескольких этапов:

1. Выбор банка-кредитора. Необязательно оформлять ссуду у кредитора по ипотеке – иные банки могут предложить более выгодные проценты.
2. Выбор программы кредитования. Если кредитор не предлагает специальную ссуду на погашение ипотеки по льготным тарифам, рекомендуется обратить внимание на потребительские ссуды с минимальными тарифами.
3. Сбор документов.

Для оформления потребительского кредита может потребоваться:

Основным документом, удостоверяющим личность, для банка является паспорт РФ. Для закрытия ипотечного договора необходимо предоставить:

1. справку об остатке ссудной задолженности;
2. номер счета для перечисления средств;
3. кредитный договор.

Как происходит процедура возврата средств и закрытие долга?

После получения положительного решения по заявке клиенту поступают средства на указанный счет. Существует 2 варианта для погашения ипотеки за счет получения ссуды:

1. Кредитор перечисляет средства на ссудный счет. Клиенту остается только обратиться за и получением справки об отсутствии задолженности.
2. Средства приходят на счет заемщика. Чтобы закрыть ипотеку, клиент должен обратиться в отделение банка и оформить заявление на досрочное списание средств.

В первом случае срок закрытия ипотеки занимает не более 3-х суток: средства поступают напрямую на ссудный счет, далее клиенту выдается справка, в которой указано об отсутствии задолженности. Срок снятия обременения занимает до 30 дней – заемщику выдается выписка из банка, с которой следует обратиться в МФЦ для последующего оформления документов.

Во втором случае требуется дождаться исполнения услуги (до суток), далее – получить справку и ждать выписки на снятие обременения.

Справка: если клиент оформил нецелевой кредит, он не обязан представлять справки о перечислении кредитных средств. В иных случаях необходимо принести документ об отсутствии долга с печатью и подписью работника банка новому кредитору, или предоставить выписку о поступлении средств на счет по ипотеке.

Плюсы и минусы

Чтобы понять выгодно ли гасить заем подобным кредитом, заемщик должен оценить достоинства и недостатки данного решения . Плюсы погашения кредита на жилье за счет новой ссуды:

1. Клиент закрывает обязательства по ипотеке. Квартира, при условии последующего снятия обременения, полностью переходит в его собственность.
2. Отсутствие действующей ипотеки позволяет заемщику подать заявку (при необходимости) на приобретение нового жилья.
3. При желании и наличии предложений от банка клиент может неоднократно рефинансировать потребительские ссуды, уменьшая переплату, в отличие от ипотеки.

Но оформление займа с последующим перечислением средств на ссудный счет по ипотеке не всегда является выгодным для клиента:

1. Если до окончания срока кредитования осталось менее 1 года, банк может отказать в получении ссуды.
2. Переплата по потребительскому кредиту значительно выше, чем по ипотеке, так как процентная ставка на обычные ссуды минимум на 2% превышает условия по займам на покупку жилья.
3. Получение ссуды на закрытие ипотеки является дополнительным банковским продуктом, для оформления которого заемщик должен соответствовать требованиям кредитора. Новая заявка на кредит влечет за собой сбор документов и (при целевом характере кредитование) предоставление отчетности.

Какие проблемы могут возникнуть?

При оформлении нового займа у клиента могут возникнуть неожиданные трудности:

• Отказ в получении кредита . Причинами могут послужить плохая кредитная история, недостаточная платежеспособность, несоответствие требованиям банка (срок кредита или сумма).
• Увеличение срока сделки : длительное поступления средств от кредитора, задержка досрочного погашения, получение выписки о снятии обременения сроком более 45 дней и прочее.
• Дополнительные финансовые потери : оформление страхования, оплата госпошлины.

Чтобы избежать возможных проблем и задержек, рекомендуется выбирать надежные банки для получения займа и контролировать процесс погашения кредита и получения справок, например, отслеживать статус ипотеки в онлайн-кабинете. При нарушениях срока получения документов более чем на 3 суток рекомендуется уведомить менеджера банка или сотрудника гос. службы для последующей проверки правильности составления и сопровождения процесса.

Погашение ипотеки новым займом позволяет клиенту стать полноправным собственником жилья уже через 30 дней. Услуга выгодна для заемщиков с небольшими суммами кредита и тех, чья платежеспособность не вызывает сомнения у банка. Клиент вправе выбрать: получить кредит в другом банке или воспользоваться услугами кредитора по ипотеке.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Ипотечное кредитование заслуженно входит в число самых популярных и востребованных видов банковских услуг . Это объясняется удобством и выгодностью подобных займов для клиента. Однако, в некоторых случаях возникает необходимость срочного погашения ипотеки. Одним из вариантов источника денежных средств для данной финансовой операции может стать получение кредита в банке.

Подробнее про кредиты на ипотеку

Сегодня российский финансовый рынок предлагает различные варианты кредитования. Учитывая большое количество ранее выданных займов и серьезные проблемы значительной доли заемщиков, возникшие в связи с нестабильной экономической ситуацией в стране, в последние годы стали пользоваться популярностью банковские продукты, средства которых направляются на перекредитование, в том числе – на погашение ипотеки.

Необходимость срочно закрыть задолженность по ипотечной ссуде может возникать в различных ситуациях. Примерами наиболее типичных из них могут выступать такие:

• Стремление владельца приобретенной квартиры в ипотеку продать ее, для чего требуется предварительно снять обременение в виде залога;
• Изменение финансовых возможностей заемщика;
• Наличие части суммы долга перед банком. В этом случае получение кредита позволит полностью закрыть ипотечную ссуду;
• Желание приобрести новое жилье путем оформления ипотеки , для чего следует снять обязательства по старой, и т.д.

В перечисленных и подобных им ситуациях эффективным решением, помогающим погасить ипотеку, выступает оформление обычного потребительского кредита. Для принятия подобного решения необходимо четко представлять плюсы и минусы каждого из видов рассматриваемых займов.

Плюсы и минусы кредитов

Между ипотечным и потребительским кредитом существует ряд достаточно заметных отличий. Наиболее существенными из них являются следующие:

1. Наличие залога . Ключевым признаком ипотеки выступает оформление покупаемой или какой-либо другой недвижимости в залог. При потребительском кредитовании подобных требований к заемщику не предъявляется.
2. Сумма . Ипотека заслуженно считается самым крупным видом кредита, который может быть получен физическим лицом. При оформлении потребительской ссуды существуют жесткие ограничения по величине займа.
3. Срок . Ипотека нередко оформляется на 10, 20 или даже 30 лет. Естественно, при получении потребительского займа речь обычно идет о сроках, не превышающих 2-3 года.
4. Величина процентной ставки . Приведенные выше характерные особенности каждого из кредитов объясняют, почему процентная ставка по ипотеке всегда заметно ниже аналогичного параметра потребительского кредита.
5. Цель оформления кредита . Ипотечная ссуда является целевой, так как ее средства направляются исключительно на приобретение конкретного объекта недвижимости. При оформлении потребительского кредита такие ограничения, как правило, не устанавливаются.

Учитывая наличие такого большого перечня различий, большая часть которых демонстрирует очевидные преимущества и выгодность ипотечного кредита для заемщика, решение об оформлении потребительского кредита на погашение ипотеки должно быть тщательно взвешено. Подобную схему совершения финансовой операции целесообразно применять только в самом крайнем случае и при наличии серьезных аргументов в ее пользу.

При их отсутствии намного правильнее рассмотреть вариант с реструктуризацией или рефинансированием ипотеки.

Где взять кредит на ипотеку?

Высокий уровень конкурентной борьбы, характерный для российского финансового рынка, вынуждает отечественные банки улучшать предлагаемые клиентам условия. Поэтому нет ничего удивительного в том, что практически все крупные кредитные организации имеют в своем наборе банковских услуг кредитование на погашение ипотеки. Это может быть как выдача потребительского кредита, так и рефинансирование взятого ранее в другом банке ипотечного. В числе наиболее востребованных на рынке вариантов подобных ссуд можно выделить несколько.

Сбербанк

Лидер финансовой отрасли России предлагает большое количество разнообразных видов кредитования. Среди них выделяется несколько займов, средства которых могут быть направлены на погашение ипотеки, в частности:

1. Рефинансирование кредитов . Максимальная сумма предложения Сбербанка составляет 3 млн. рублей по ставке от 11,5% и на срок, не превышающий 7 лет;
2. Кредит на любые цели . Его продолжительность равняется 5 годам, однако, сумма достигает 5 млн. рублей под 11,9% годовых.

ВТБ

Финансовый холдинг ВТБ, объединивший в 2018 году таких крупных участников рынка как ВТБ Банк Москвы и ВТБ-24, предлагает такие виды кредитов на погашение ипотеки:

1. Кредит наличными . Максимальная сумма ссуды составляет 3 млн. рублей, но может быть увеличена до 5 млн. рублей для клиентов зарплатных проектов ВТБ. При этом процентная ставка равняет 11,9%, а срок займа не может превышать 7 лет;
2. Кредит на рефинансирование . Этот вариант займа предусматривает выдачу до 5 млн. рублей на срок до 7 лет под 12,5% годовых. При сумме до 0,5 млн. рублей процентная ставка устанавливается в размере 12,9%-16,9%.

Россельхозбанк

Один из заметных участников кредитного рынка страны предлагает потребительский займ на рефинансирование. Максимальная сумма подобной ссуды составляет 750 тыс. рублей, для клиентов банка по зарплатным и другим проектам – 1,5 млн. рублей, а при отсутствии просрочек в течение года – 3 млн. рублей. Срок займа равняется 5 годам и может быть увеличен до 7 для клиентов кредитной организации.

Процентная ставка находится на достаточно низком уровне и составляет от 10,5%.

Тинькофф Банк

Предложение одного из самых известных банков страны заключается в предоставлении возможности оформить кредит наличными на любые цели, в том числе погашение ипотеки, на сумму до 1 млн. рублей под 12% годовых. Для клиентов Банка Тинькофф с безупречной кредитной историей условия могут быть пересмотрены в лучшую сторону.

РайффайзенБанк

Крупнейший на данный момент иностранный банк, работающий в России, предлагает оформление потребительского кредита на срок до 5 лет под 9,99%. При этом максимальная сумма займа составляет 2 млн. рублей. Полностью аналогичные условия предлагаются и по ссудам на рефинансирование.

Как банки относятся к таким кредитам

Отношение банка к кредиту, получаемому для погашения ипотеки, формируется из нескольких факторов. Во-первых, привлечение нового клиента, ранее работавшего с другой финансовой организацией, является очевидным плюсом. С другой стороны, желание погасить ипотеку менее выгодным потребительским займом вызывает вполне очевидные вопросы о причинах подобной сделки.

Поэтому для заемщика крайне важно грамотно и доходчиво объяснить цели кредитования.

Вероятность одобрения

Шансы на одобрение выдачи займа на погашение ипотеки зависят от ряда факторов. Наиболее важными из них являются три:

1. Кредитная история клиента;
2. Наличие стабильного дохода, достаточного для беспроблемного обслуживания кредита;
3. Понятные причины для сделки.

Как повысить вероятность одобрения?

Для повышения шансов на получение кредита следует произвести такие действия:

1. Предоставить поручителей;
2. Оформить ликвидный залог;
3. Стать клиентом банка по каким-либо другим его проектам, например, зарплатному.

Другие способы быстро погасить ипотеку

Помимо оформления потребительского кредита или займа на рефинансирование, существует еще несколько способов досрочного погашения ипотечной ссуды. Например, средства материнского капитала. Они могут быть направлены на уплату как основной части долга, так и процентов по нему.

Второй вариант источника средств – получение налогового вычета. Использование льготы также является эффективным и законным способом получить деньги, необходимые для возврата ипотеки.

Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке?

Сбербанк, как и любая другая отечественная кредитная организация, не имеет права препятствовать клиенту при желании досрочно погасить ипотеку . Более того, лидер финансового сектора страны предоставляет несколько вариантов возврата заемных средств, активно продвигая собственную программу рефинансирования, о которой было написано выше.

Кроме того, заемщик сегодня имеет возможность возвращать средства Сбербанку как непосредственно в кассу кредитной организации, так и при помощи систем дистанционного обслуживания Сбербанк Онлайн и Мобильный банк, что намного проще и удобнее. Однако, в любом случае перед тем, как погасить ипотеку, следует обязательно выяснить у работников или на сайте банка, какие документы необходимо при этом оформить.