Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания, как частных лиц, так и предприятий и организаций. Рост платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость совершенствования механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек денежного обращения и сокращения трудовых затрат.

Состояние экономики любой страны во многом зависит от организации национального денежного оборота. Именно поэтому центральные банки всех государств мира постоянно изучают международный опыт и тенденции развития денежного оборота, стремятся разрабатывать и внедрять новые схемы его организации исходя из национальных особенностей.

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов как основополагающего элемента современной экономики.

Использование современных платежных систем и высокотехнологичных банковских продуктов является непременным условием успешного развития новых видов розничных услуг. Банковский сервис, ориентированный в первую очередь на клиента, предполагает внедрение и использование платежных карточек в сфере расчетов.

Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Также немаловажная особенность, что на карточке содержится определенный объем информации, необходимый для доступа к счету в банке, проведения расчетов за товары, услуги или работы, а также снятия наличных денежных средств, позволяет ей служить наиболее простым и прогрессивным средством в организации безналичных расчетов.

Большинство специалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положено Джоном С. Биггинсом. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием "Charge-it". Эта схема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местными магазинами за мелкие покупки. После того, как покупка состоялась, магазин сдавал расписки в банк, и банк оплачивал их со счетов покупателей. Во Флэтбуше была впервые опробована классическая цепочка расчетов, используемая сейчас в банковском карточном бизнесе повсеместно.

Однако такой авторитетный исследователь банковского дела, как Льюис Мэнделл, считает, что первой массовой платежной карточной системой стала Diners Club, созданная в 1949 году. Одним из главных отличий от предшествующих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями, предлагающими не только товары, но и услуги, существует посредническая организация, которая берет на себя проведение расчетов. Именно эта особенность позволила стать "Diners Club" первой массовой универсальной (в отличие от магазинных, "бензиновых" и т.п.) картой.

октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячи предприятий и более 475 тысяч держателей карточек.

В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек.

По мере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием - локальностью сети обслуживания своих карточек. И вот в 1966 году Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам в ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - МКА (Interbank Card Association). В 1969 году эта ассоциация купила права на карты "Master Charge", выпускавшиеся карточной ассоциацией банков западных штатов, большинство банков-членов МКА перешли на выпуск "Master Charge". В свою очередь банки, выпускавшие"BankAmericard", настояли, чтобы карточная программа была выведена из-под контроля Bank of America. Так в июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated - НБИ.

Таким образом, к началу семидесятых годов в Соединенных Штатах сформировались два основных конкурента на рынке универсальных банковских карточек: НБИ и МКА. Среди небанковских универсальных карточек выделялась "American Express".

Следует отметить, что изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel and Entertainment - Т&Е) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Diners Club, American Express, Carte Blanshe и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". К настоящему времени эти различия в значительной степени исчезли, и такое разделение является весьма условным.

Параллельно с развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций. Она началась еще в 1951 году, когда Diners Club выдала первую лицензию на использование своего имени и схемы в Великобритании. Продолжалась конкуренция американских карточных ассоциаций и в Европе. В 1974 году МКА совершила значительный рывок в конкурентной гонке с BankAmericard, подписав соглашение с британской системой Access Card, которая входила в Ассоциацию Eurocard. Так началось сотрудничество Eurocard и американской Межбанковской карточной ассоциации, выпускающей "Master Charge". Это стало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала свою карточку "BankAmericard" на известную теперь всем "VISA". Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке "более международное" название "MasterCard".также не стояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с MasterCard, эта ассоциация по мере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus и Maestro, что позволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счет карточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошло слияние Eurocard International с платежной системой Eurocheck. Новая организация стала называться Europay International.

Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась не только в Европе. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка "VISA" и "MasterCard", они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии "VISA" и "MasterCard" вместе взятых.

Итак, на сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт. Второй по величине является Europay/MasterCard Int., обладающая порядка 30% рынка. Остальные десять процентов приходятся на карточки других международных организаций и локальные карточки различных банков.

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций со второй половины 1993 года.

В отечественной и зарубежной литературе используются разнообразные термины для определения понятия банковской пластиковой карточки. Очень часто происходит подмена понятия "банковская карточка" понятием "кредитная карточка", т.е. под "кредитными карточками" понимаются все виды банковских карточек. В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях. В белорусском законодательстве используется термин банковская платежная карточка.

Так, по мнению О.И. Лаврушина пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям. Сейчас существует великое множество пластиковых карт. Они активно применяются в самых разных сферах экономики и жизни - банковской, торговой, транспортной.

В учебнике Кравцовой Г.И. банковская пластиковая карточка представляет собой платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и проведение безналичных расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и проведение других операций, предусмотренных действующим законодательством.

Похожее определение дается и в статье 273 Банковского кодекса: банковская платежная карточка- платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету, счетам по учету банковских вкладов (депозитов), кредитов физического или юридического лица для получения наличных денежных средств и осуществления расчетов в безналичной форме, а также обеспечивающий проведение иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

По механизму расчета банковские карточки бывают:

дебетовые: в основном это "зарплатные" карточки; распоряжаться можно только теми деньгами, которые на данный момент находятся на карт-счете владельца карточки

дебетовые с возможностью получения овердрафта: позволяют тратить средств больше, чем есть на карт-счете, поскольку банк предоставляет овердрафт (краткосрочный кредит)

кредитные: дают возможность пользоваться кредитом, который предоставляет банк, в пределах установленного им размера (лимита). Но затем необходимо вернуть банку долг вместе с процентами

По владению счетом карточки делятся на:

личные: договор заключается с физическим лицом;

корпоративные: договор заключается с юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем.

По сфере действия карточки бывают:

локальные карты: используется в каком-то регионе, части государства;

национальные карты: используется в расчетах на всей территории государства;

международные карты: принимается к оплате в любом регионе земного шара.

По способу записи информации графическая запись;

штрих-кодирование;

магнитная полоса;

лазерная запись.

Банковские карточки можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карточек (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карточек. Наиболее распространенными в мире являются карточки следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX).Одна карточка может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой. <#"justify">Таким образом, банковская пластиковая карточка представляет собой платежный инструмент, который обеспечивает доступ к банковскому счету и проведение безналичных расчетов за товары и услуги, получение наличных денежных средств и проведение других операций. Существует большое количество признаков по которым можно классифицировать пластиковые карточки, среди основных можно выделить: по механизму расчетов, по владельцу карточкой; по сфере действия; по способу записи информации; по платежной системе; по перечню дополнительных услуг и др.

Горбачева Дарья Николаевна

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг

Скачать:

Предварительный просмотр:

Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение

средняя общеобразовательная школа №3

с углубленным изучением отдельных предметов городского округа Самара

Исследовательская работа на тему:

«Пластиковые карточки как современный платежный инструмент»

Секция: Платежные услуги и инструменты

Выполнила: ученица 7 «Г» класса

Горбачева Дарья Николаевна

Научный руководитель:

Хлевная Надежда Александровна

Самара, 2017

Введение

В условиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в направлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашли широкое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичных расчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг.

Цель работы: изучить пластиковые карты и операции по ним.

Задачи:

• изучить для чего нужна пластиковая карта,
• преимущества пластиковых карт,
• виды пластиковых карт.

Объект исследования: банковская карта.

Методы исследования:

1) Теоретический анализ источников и литературы.

2) Описание.

Практическая значимость: может быть применена для лекций по обществознанию и на уроках по финансовой грамотности.

Гипотеза: если пластиковые карты удобны в обращении, значит, скоро бумажные деньги будут ими заменены.

Банковская пластиковая карточка – универсальный платежный инструмент, являющийся ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях. Сегодня банковские карточки выступают ключевым элементом электронных банковских систем, все более активно вытесняя привычные чековые книжки и наличные деньги. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

1. Пластиковые карточки как современный платежный инструмент

Платежные карты - это банковские карточные продукты. Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.

"Пластиковые деньги" или "пластиковые карточки" - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.

Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение пластиковых карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.

Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями. Выдача наличных по предъявлению пластиковой карточки трактуется как кассовый аванс, поэтому банк, оказывающий такую услугу, является в данном определении "торгующей деньгами организацией".

Пластиковая карточка в мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.

1. История возникновения и развития пластиковых карт

Пластиковые деньги (пластиковые карточки) имеют давнюю историю. Первые карточки появились в Америке. Соединенные Штаты, как известно, страна с очень распространенной системой потребительского кредита. Еще в 1914 г. крупные магазина стали здесь выдавать кредитные карточки своим клиентам. В 1928 г. был изобретен первый предшественник пластиковых карточек - металлический ярлык, на котором было выдавлено имя и адрес клиента. Они были выпущены Бостонской компанией « Farrington Manufacturing» и выдавались только кредитоспособным клиентам. Продавец клал такую пластинку в специальный прибор, так называемый импринтер, и прокатывал, буквы которые были выдавленные на ней, отпечатывались на торговом чеке.

Позже были придуманы такие элементы финансово-кредитной схемы, как ежемесячное погашение долга, с периодом отсрочки (беспроцентного кредита) и многое другое. В 1936 г. появилось первое объединение предприятий, согласившихся кредитовать общих клиентов. Особый успех выпал на долю ресторанной кредитной карточки “Dinners Club” (“Обеденный клуб”). Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карточку “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот - с ресторанами.

Ряд крупных американских банков, оценив успех первооткрывателей, выпустили свои кредитные карточки, пользоваться которыми можно было не только в ресторанах, но и в других местах. Так начали образовываться платежные системы: банк выпускал карточку и открывал счет клиенту; на территории страны и за рубежом создавалась целая сеть магазинов, баров, ресторанов, отелей и т.д., где принимали к оплате карточки, выпущенные банком-эмитентом, оборудовался центр, который занимался обслуживанием (процессингом) пластиковых карточек. Первопроходцами в освоении рынка пластиковых денег были известные ныне всему миру Bank of America; Master Card; American Express; Visa International. Первая карта компании American Express, была выпущена 1 октября 1958 года, а всего через один год она насчитывала более 475 тысяч частных держателей карточек и около 32 тысяч предприятий.

1.2 Виды пластиковых карт

Пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм, 53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Основная функция пластиковой карточки – обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Все пластиковые карты подразделяются в зависимости от сферы применения.

1. Дисконтные карты

Дисконтные карты – пластиковая карта используемая предприятиями для организации системы скидок, бонусов, дополнительных услуг (для «привязки клиента» к торговой точке).

На сегодняшний день наиболее распространенным видом пластиковых карт являются дисконтные. Количество выпущенных в России и находящихся в обращении дисконтных карт исчисляется сотнями тысяч, их выпускают бары, рестораны, дискотеки, спортивные клубы, магазины предприятия сферы бытового обслуживания, туристические агентства медицинские и оздоровительные учреждения, гостиницы, рекламные агентства, телефонные и страховые компании, автозаправочные станции. Существуют целые дисконтные системы, объединяющие сеть торговых и сервисных предприятий. Каждая система дисконтных карт ориентирована на своего потребителя. Владельцу, карта позволяет экономить денежные средства путем получения всевозможных скидок и льгот, получать привилегированное обслуживание в широкой сети респектабельных фирм. А для предприятий, выпускающих дисконтные карты, увеличивать число клиентов.

1. Платежные карты: кредитные и дебетовые

Отсутствие нормативно-правового определения понятия платежной карты и вызванное этим неправильное толкование данного термина привели к тому, что на банковском рынке России долгое время все виды платежных карт именовались кредитными. Причем такое понимание платежной карты присутствовало не только на бытовом уровне, но и фигурировало практически во всех выпущенных нормативных актах. Только в последние годы банковские карты в документах стали справедливо называться платежными.

Дебетовая (расчётная) банковская карта позволяет совершать операции в пределах средств, имеющихся на счёте. То есть владелец карты может использовать только собственные денежные средства. Банк может устанавливать уровень неснижаемого остатка - некоторая сумма, при достижении которой клиент не может совершать операции до тех пор, пока не будет пополнен баланс счёта. Также в условиях банка может быть оговорено начисление процентов на остаток средств. Дебетовая карта служит в основном в качестве замены бумажных денег, а также позволяет совершать платежи в интернете. Большинство карт, выпускаемых в России, являются дебетовыми.

Кредитная карта предназначена для совершения операций на заёмные средства. По своим свойствам кредитная карта – это почти тоже, что кредит. Основная разница заключается в том, что средствами можно пользоваться по мере необходимости, при этом проценты начисляются только на сумму, которая была фактически использована.

1. Чековая гарантийная карточка

В качестве гарантии чека была выпущена специальная чековая гарантийная карточка (Check Guarantee Card). Она выдается банком, где открыт счет клиента, и применяется для того, чтобы избежать получения от недобросовестного клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Появление таких карточек связано с широким распространением одной из форм чекового кредита, которая основана на наличии у того или иного лица обычного текущего счета. Чековая гарантийная карточка предусматривает автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка на чековом счете. При такой системе чеки принимаются к оплате до определенного оговоренного лимита, который может составлять от 100 до $500, а иногда и больше. На гарантийных карточках обычно имеется идентификационый номер, срок их действия и подпись клиента. Использование чековой гарантийной карточки имеет свои недостатки, к числу которых относится наличие ежедневного лимита - предельной суммы платежа, гарантированной карточкой.

1. Микропроцессорные карты

Микропроцессорные карты (чиповые карты, смарт-карты) - банковские карты, оснащенные микропроцессором. Традиционно многие годы карты, выпускаемые российскими банками, оснащались магнитной полосой, но несколько лет назад некоторые кредитные организации начали эмитировать и карты с микропроцессорами. Принципиальная разница между чипом и магнитной полосой - это уровень безопасности, который смарт-карта дает своему владельцу. Эксперты отмечают, что мошеннические операции по картам с чипом практически невозможны. Кроме того, чип не так подвержен механическим повреждениям, как магнитная полоса, и это увеличивает срок действия банковской карты. Они открывают принципиально новые возможности, поскольку имеют свою внутреннюю логику и фактически являются микрокомпьютерами. В карту встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности.

Несмотря на очевидные преимущества, смарт-карточки до сих пор имели ограниченное применение по той причине, что такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты.

1. Зарубежный опыт применения платежных карт

Весь цивилизованный банковский мир давно уже пользуется удобной системой безналичных расчетов с клиентами с помощью специальных платежных карточек. К настоящему времени эта система завоевала всеобщее признание. Множится количество видов карточек и спектр предоставляемых по ним услуг. Такие международные финансовые ассоциации, как VISA In-ternational, AMERICAN EXPRESS, EUROPAY International предоставляют обладателям карточек практически любую услугу в любой сфере обслужива-ния. Карточки очень удобны в обращении. С помощью карточки клиент может оплатить покупку, не имея наличности, а если карта кредитная, то не имея и денег на банковском счете.

В настоящее время на роль лидера в области безналичных расчетов претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire - сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

1. Расчеты с использованием платежных карт

Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применении платежных карт. Быстрота и доступность этого вида расчетов стимулировали рост потребительских расходов, что, в свою очередь, удержало экономику США от глубокой рецессии в 2001 году и способствовало ее восстановлению в последующие годы.

В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских платежных карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого и надежного обмена финансовой информацией.

Мировой рынок платежных карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: Visa International - более 50%, MasterCard International - 30%, American Express - 18%, Diners Club, JCB и др. - менее 2%.

В Европе в обращении находятся более 300 млн карт. В среднем на одного совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карты. Однако в части распространенности карт по странам Европы наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании - почти 2 карты на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карт еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится менее 0,5 карты. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся.

1. Внедрение инноваций

Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему:

- «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов;

Самообслуживание;

Дистанционное обслуживание;

Использование Интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом);

Создание телефонных центров;

Предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий.

Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов. В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество исполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, на территории магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т.д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки.

1. Возможности call-центров

Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call-центр. В 1990 году ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call-центры.

Банк создает собственный call-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому call-центру. Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому call-центру.

1. Расчеты через Интернет

Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking , объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов.

Есть результаты исследования по использованию электронных платежей жителями крупных городов. Наиболее популярным платежным оказался онлайн-банкинг «Сбербанка», им пользуется 72% опрошенных. На втором месте принадлежащий банку сервис Яндекс.Деньги, его используют 35% респондентов. Далее в списке идут Webmoney (доля рынка 30%), PayPal (30%) и Qiwi Wallet (28%).

В среднем по России электронными кошельками минимум раз в год пользуются 62% опрошенных. Больше всего пользователей кошельков среди жителей Юга (67%) и Дальнего Востока (69%). В других регионах этот показатель совпадает со средним по стране или отличается совсем незначительно: в Москве - 63%, на Урале и в Санкт-Петербурге - 62%, в Сибири и Приволжье - 61% и 60% соответственно.

Чаще всего люди платят онлайн за услуги, без которых сложно обойтись: сотовую связь оплачивают таким образом 77% пользователей. 66% опрошенных расплачиваются онлайн за покупки в интернет-магазинах, а 60% платят за ЖКУ. Больше половины интернет-пользователей - 59% - отправляют онлайн денежные переводы, а 37% покупают билеты на концерты, в кино и театры. Следующие по популярности категории интернет-платежей: штрафы ГИБДД и налоги - 34%, билеты на поезда и самолёты - 33%, кредиты - 31%, различный онлайн-контент - 23%, онлайн-игры - 19%.

1. Обслуживание «мобильных» клиентов

Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Однако в последнее время наблюдается некоторый отток клиентов из интернет-банков. Оказалось, что главное их преимущество - виртуальность - является одновременно и главным недостатком. Среди основных причин, заставляющих расставаться с виртуальными банками, клиенты называют невозможность прямого контакта с работниками банка и отсутствие индивидуального подхода. Однако все может измениться, когда компьютеры станут использовать в сочетании с видеотелефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карту.

1. Характеристика и тенденции развития российского рынка платежных карт.

Развитие российского рынка платежных карт является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. На протяжении 2016 г. платежный рынок России в целом продолжает демонстрировать медленный, но устойчивый рост. Сбербанком выпушено более 140 млн. пластиковых карт, то есть практически каждый взрослый житель России имеет карту Сбербанка.

Семь из десяти совершеннолетних россиян в первом полугодии 2016 года владели банковскими картами. Исследование «РосИндекс» показало, что доля владельцев банковских карт среди россиян старше 18 лет, проживающих в городах с населением свыше 100 тыс. человек, сейчас составляет 72%. Это на 9 процентных пунктов больше, чем в первом полугодии 2015 года, и на 12 п. п. больше, чем в начале 2014 года.

Держатели «пластика» чаще отличаются наличием высшего образования или ученой степени, меньше заинтересованы в просмотре телевизора, чаще сидят в Интернете и отдают предпочтение смартфонам, когда речь идет о телефонной связи.

Так, 41% держателей банковских карт заявили, что пользуются этим продуктом более двух раз в неделю. Треть опрошенных владельцев карточек используют их два-четыре раза в месяц, еще 16% достают этот платежный инструмент из кошелька не чаще раза в месяц.

При этом значительно снижается доля тех, у кого и вовсе нет банковской пластиковой карты (с 40% в первом полугодии 2014 года до 28% сейчас).

Среди тех владельцев, кто опасается за сохранность средств на «пластике», около половины (43%) считают, что карту могут легко украсть и снять с нее деньги. Их доля непринципиально меняется в последние годы.

Кроме того, теперь наконец менее половины россиян можно отнести к приверженцам наличной оплаты товаров и услуг. В первом полугодии 2016 года 48% опрошенных обратили внимание, что они привыкли оплачивать товары наличкой. Следует отметить, что два года назад таких привыкших было 55%.

Важный факт: 16% владельцев карт используют их исключительно для снятия наличных. В первые шесть месяцев текущего года 78% россиян, имеющих карты, обналичивали деньги с них. Для сравнения: в начале 2014 года этот показатель равнялся 91%.

Второй по популярности операцией является оплата мобильной связи (каждый второй владелец «пластика» пользуется этой возможностью). Товары в офлайн-магазине с карты оплачивают 38% опрошенных, а в онлайн - 13%, - говорится в исследовании. Несмотря на высокое проникновение банковских карт, лишь часть населения рассматривает их как удобный финансовый инструмент, для большинства карты остаются в основном способом получения наличных денег.

Заключение

Быстрое распространение банковских кредитных карточек служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.

Ведение карточек позволило банкам преодолеть пространственные ограничения по привлечению и обслуживанию клиентуры.

Обзор и анализ литературы позволяет сделать следующие выводы:

• пластиковые карточки успешно продвигаются на традиционных и новых рынках финансовых услуг;
• темпы роста объемов платежей с использованием пластиковых карт говорят о том, что безналичная форма расчетов приобретает доминирующий характер;
• отечественные системы развиваются с высокими темпами и по тем же внутренним законам, что и международные системы.

Приложение 1

Приложение 2

Приложение 3

Приложение 4

Приложение 5

Приложение 6

Приложение 7

Список используемой литературы

1. Библиографическое описание: Ивлева Г. И., Тишина В. Н. Анализ рынка банковских карт России // Молодой ученый. - 2013. - №12. - С. 309-311.

2. О Банках и банковской деятельности (с изменениями и дополнениями) ФЗ от 02.12.1990 №395-1 [Электронный ресурс]: справ. правовая система Гарант. – 1 электрон. диск (CD-ROM); Windows 98 / МЕ / NТ4 / 2000 / ХР.

3. Андреев А.А., Морозов А.Г., Равкин Д.А. Пластиковые карточки в России - Изд.”Банкцентр”, Москва, 2008.

4. Беликов В., Быстров Л., Невежин В. “Электронные деньги” - АО “Скан-Тэк”, Москва, 2007.

5. Лаврушин О.И. Банковское дело – М.: Финансы и статистика, 2006, 574с.

6. Липис А., Маршалл Т. Электронная система денежных расчетов - Финансы и статистика, Москва, 2008.

7. Тавасиева А.М. Банковское дело: управление и технологии – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007.-863 с.

8. Информационно-аналитический материал ЦБ РФ. Обзор российского рынка платежных карт за 20016год: [Электронный документ]. http://www.cbr.ru/today/BESP/analytics/survey_CC_09.pdf

9. Виды пластиковых карт: [Электронный документ]. http://www.mircard.ru/vidy_plastikovykh_kart-18.htm

Структура потребителей пластиковых карт

Виды пластиковых карт.

В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками.

По механизму расчета:

Двусторонние

Многосторонние

Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.).

В отличие от этого многосторонние системы , которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют владельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.

По функциональным характеристиками:

Кредитные

Дебетовые

Карточки с овердрафтом

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

Эмиссия кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая новые клиентские группы:

выдав один раз карту, банку нет необходимости иметь разветвленную сеть классических учреждений, так как получение кредита клиентом предполагает использование её в торгово-сервисном предприятии или получение наличности в банкомате;

пополнение карты и, соответственно, погашение кредита также может происходить через банкоматы или другие терминалы самообслуживания, оборудованные модулем приема наличных денежных средств, а также безналичным перечислением на банковский счёт;

обработка карточных операций более автоматизирована, чем классические кредиты, что также облегчает для банка проведение этих операций, удешевляя себестоимость операций.

Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финансового учреждения.

Дебетовая карточка используется для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банкоматах. Такая карта позволяет распоряжаться средствами лишь в пределах доступного остатка на депозитном счёте, к которому она привязана. Функция дебетовых карт, главным образом, заключается в замене бумажных денег в обращении и осуществлении безналичных платежей собственными средствами клиента. В отличие от кредитных карт и карт с разрешённым овердрафтом, по дебетовым картам невозможно кредитование деньгами банка.

Карты с разрешенным овердрафтом - это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно сказать, что это их усовершенствованный вариант. Очень многие из карт, позволяющих клиентам получить денежные средства в кредит, являются дебетовыми картами с разрешенным овердрафтом, кредитными их называют банки в маркетинговых целях. Конечно общепринятое название «кредитная карта» более легко к восприятию, чем банковский термин «карта с разрешенным овердрафтом». Слово «овердрафт» может быть и не знакомо многим потенциальным клиентам, которые просто не поймут, что это за услуга. Кредитная карта - более простое название, что такое кредит, знают практически все. Овердрафт - кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счёта, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счёта не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ).

С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком. В случае достаточности средств на счёте, операции по карте производятся за счёт средств клиента, как только на счёте перестает хватать клиентских средств, банк начинает кредитовать клиента на сумму установленного кредитного лимита.

Картой можно пользоваться, как дебетовой, расплачиваясь собственными средствами, тем самым, экономя на кредитных процентах. В связи с этой особенностью многие клиенты предпочитают карту с разрешенным овердрафтом классическим кредитным картам, хотя на самом деле условия и той и другой карты могут сильно варьировать от банка к банку, и потери на одних тарифах компенсироваться льготированием других.

Условия предоставления овердрафта могут сильно различаться, но можно выделить два основных подхода, используемых банками.

Первый - это предоставление овердрафта на короткий срок (1-2 месяца), по истечении которого клиент должен полностью погасить задолженность. После полного погашения клиенту снова доступен кредитный лимит в полном объёме, таким образом, в течение установленного периода происходит полное погашение овердрафта и возможность возникновения нового. В случае непогашения овердрафта в указанный срок, банк начинает начислять повышенные или штрафные проценты. Такой подход получил распространение в рамках зарплатных проектов в связи с удобством погашения задолженности заемщику, которому не надо посещать банк, перечисление заработной платы автоматически погашает долг по карте. Естественно, что такой овердрафт обычно составляет небольшую сумму и не может быть больше среднемесячной заработной платы заемщика, в противном случае сумма перечисляемой заработной платы просто не сможет погасить задолженность в полном объёме. В рамках таких условий банки устанавливают или фиксированное число каждого месяца (например, до 10 числа каждого месяца) или количество дней с момента возникновения задолженности. Оба подхода к срокам имеют свои плюсы и минусы, фиксированное число означает концентрацию клиентских обращений на один день, в этот день в банке происходит наплыв клиентов, возникают очереди, что приводит к ухудшению качества обслуживания. Подход с определённым сроком задолженности более сложен для отслеживания клиентом, который может просто забыть, когда он воспользовался картой в рамках овердрафта. Используя последний подход, банк конечно распределяет посещения клиентов более-менее равномерно в течение месяца, но при этом банк должен наладить оперативное оповещение каждого клиента о необходимости погашения овердрафта за несколько дней до окончания срока действия разрешенной задолженности.

Второй подход к условиям предоставления овердрафта - это предоставление овердрафта на значительную сумму и на длительной срок. В этом случае клиент должен ежемесячно вносить минимальную сумму, установленную договором с банком, в погашение овердрафта и проценты за его использование. Конечно, клиенту никто не запрещает и полностью погасить овердрафт в течение первого месяца, но есть возможность рассрочить срок погашения или просто постоянно вносить минимальные суммы в погашение, принося доход банку. Такой овердрафт очень близок по условиям к кредитным картам.

По материалу, из которого они изготовлены:

Бумажные (картонные);

Пластиковые;

Металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки.

Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличие от металлических карт пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

По способу записи информации на карту:

Графическая запись;

Эмбоссирование;

Штрих-кодирование;

Кодировка на могнитной полосе;

Лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте.

Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих - кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

На магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и ПИН держателя карточки.

Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по истечении 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

Несмотря на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

Не все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты памяти бывают разовые (однократная запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию.

В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

Принципиально иные возможности открывают настоящие микропроцессорные карты, поскольку они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

Г л а в а I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДОВАНИЯ

И ИСПОЛЬЗОВАНИЯ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ.

1.1. Понятие пластиковой карты, ее сущность, роль и место в современной системе денежного оборота.

1.2. Классификация пластиковых карт и механизмы их применения.

1.3. Экономические аспекты использования пластиковых карт.

1.4. Эволюция пластиковых карт на примере международных платежных систем.

Г л а в а II. РЫНОК ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

2.1. Этапы формирования рынка пластиковых карт в России.

2.2. Характеристика современного состояния рынка пластиковых карт в России.

Глава III. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РЫНКА

ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ В РОССИИ.

3.1. Проблемы развития рынка пластиковых карт в России.

3.2. Перспективы развития и совершенствования рынка пластиковых карт в России.

Рекомендованный список диссертаций

• Системы безналичных расчетов с использованием платежных карт: мировой опыт и Россия 2004 год, кандидат экономических наук Крылова, Ольга Владимировна

• Экономические условия применения пластиковых карточек в системе безналичных расчетов и кредитования в Российской Федерации 1999 год, кандидат экономических наук Чередниченко, Олег Валерьевич

• Банковские пластиковые карты как этап эволюции электронных денег 2006 год, кандидат экономических наук Васильев, Дмитрий Юрьевич

• Пластиковые карты как инструмент международных платежных систем 2003 год, кандидат экономических наук Косова, Юлия Владимировна

• Повышение эффективности систем банковских безналичных расчетов: на примере пластиковых карт 2008 год, кандидат экономических наук Костюченко, Алеся Сергеевна

Введение диссертации (часть автореферата) на тему «Пластиковая карта как инструмент безналичных расчетов в России»

Похожие диссертационные работы по специальности «Финансы, денежное обращение и кредит», 08.00.10 шифр ВАК

• Организационно-экономический механизм развития рынка банковских карточных продуктов 2008 год, кандидат экономических наук Родионов, Игорь Владимирович

• Развитие рынка банковских платежных карт в условиях финансовой глобализации 2007 год, кандидат экономических наук Коханова, Виктория Сергеевна

• Развитие системы обращения банковских пластиковых карт в России 2006 год, кандидат экономических наук Кузнецова, Анастасия Владимировна

• Формирование эффективной региональной платежной системы и развитие новых форм дистанционного обслуживания клиентов 2005 год, кандидат экономических наук Головко, Андрей Степанович

• Электронные платежные системы в сфере розничных расчетов 2003 год, кандидат экономических наук Шангин, Андрей Александрович

Заключение диссертации по теме «Финансы, денежное обращение и кредит», Долгих, Михаил Сергеевич

Список литературы диссертационного исследования кандидат экономических наук Долгих, Михаил Сергеевич, 2004 год

Обратите внимание, представленные выше научные тексты размещены для ознакомления и получены посредством распознавания оригинальных текстов диссертаций (OCR). В связи с чем, в них могут содержаться ошибки, связанные с несовершенством алгоритмов распознавания. В PDF файлах диссертаций и авторефератов, которые мы доставляем, подобных ошибок нет.

Карточный бизнес имеет динамичную системную инерцию. Это выражается в том, что даже находящийся в неликвидном состоянии банк, тем не менее, еще какое-то время продолжает вести карточные операции и расчеты. Международные карты могут при определенных дополнительных условиях оставаться рабочими, даже когда банк не может вести ни международных, ни внутренних расчетов. Кроме того, банк, работающий с картами международных платежных брэндов, в своем поведении с клиентами во многом ориентирован на стандарты, предписываемые или подразумеваемые владельцами брэндов. В силу этого банк будет всеми силами стараться удержать клиента и по возможности компенсировать его потери. Именно поэтому мы рассматриваем реализацию эффективной тарифной политики как способ совершенствования систем расчетов пластиковыми карточками.

С целью построения эффективной тарифной политики в работе предложено разделить карточные услуги на три категории: массовые, штучные и индивидуальные. К массовым мы относим эмиссионные услуги (кроме зарплатных проектов) и услуги по выдаче наличных. К услугам штучным - зарплатные проекты и эквайринг. К индивидуальным - корпоративные проекты. Исходя из указанной классификации в отношении услуг массовых предлагаем установить единые тарифы, утвержденные по банку в целом. Корпоративные (индивидуальные) услуги, которые всегда связаны с переговорами предлагаем оценивать через подбор индивидуальных ценовых параметров, поскольку, чем сложнее услуга, тем больше сил и времени уходит на обсуждение цены. Для крупного зарплатного проекта этот период может растянуться на год и более.

Определим стратегическую линию построения эффективной тарифной политики, направленной на развитие карточного бизнеса:

• 1. Целью является формирование полного пакета услуг и их предоставления корпоративной клиентуре банка. При этом под услугами корпоративному сектору подразумеваются и зарплатные проекты, и корпоративные карты, и карты для наиболее состоятельных сотрудников клиентов, как для физических лиц, а также эквайринг. Иногда - установка банкоматов, не связанных с зарплатными проектами,
• 2. Средством продвижения розничной стратегии является карта - как финансовая услуга, как возможность коммуникации с клиентом, как носитель имиджа. Все это адресовано массовому розничному потребителю, которого связывает с банком лишь его финансовое обслуживание как частного лица.
• 3. Способом расширения карточного бизнеса является развитие эквайринговых операций, как независимого бизнеса, а также развитие АТМ-эквайринга.

Как известно доходы в карточном бизнесе делятся на две различные категории: операционные доходы и процентные доходы, то есть доходы, связанные с привлечением и использованием денежных ресурсов, размещенных клиентами на различных счетах. Дадим сравнительную характеристику.

На более развитых рынках объем вложенных в карт-бизнес ресурсов больше объема привлечения, так как карт-программы состоят в основном из кредитных карт. Более того, ресурсные доходы составляют очень часто более половины всех доходов карт-программ. На отечественном рынке сложилась противоположная ситуация. Кредитные карты только начинают свое развитие в Республике Беларусь, а основную массу в обращении составляют «зарплатные» карточки.

Необходимо подчеркнуть, что ценность операционных доходов более высокая, чем ценность процентных доходов. Операционный доход - это непосредственная продажа услуг без процентных рисков. Процентный же доход - это всегда кредитный риск. При этом работа с ресурсами может при определенных условиях обернуться и потерями. В современной зарубежной практике идеальным соотношением считается 50/50 - распределение между процентным и операционным (неторговым) доходом, однако как в зарубежной, так и в отечественной практике доля операционного дохода всегда ниже и составляет в лучшем случае 30%. Остальные 70% приходятся на так называемый вмененный доход от использования привлеченных ресурсов.

Активизация карточного бизнеса строится прежде всего на диверсификации доходов от предоставленных услуг. Выделим две важнейшие оси диверсификации.

Первая - диверсификация по видам доходов. То есть в общем объеме доходов доли, приходящиеся, например, на эквайринг и эмиссию, в идеале должны быть равны (если банк проводит комбинированную стратегию). Если стратегия банка связана только с эмиссионными операциями, то должна соблюдаться пропорция между, например, исчисленными доходами, получаемыми от зарплатных карт - и карт, выпущенных банком для физических лиц. Поддержание пропорции зависит от простановки приоритетов и перераспределения ресурсов внутри подразделения.

Вторая ось - региональная диверсификация. Многофилиальный банк не должен мириться с концентрацией карточной программы в головном офисе. Перекос в этом вопросе означает слабую работу менеджмента карт-подразделения на местах, в отделениях и региональных филиалах.

По сути, степень диверсификации - это критерий устойчивости и выживаемости бизнеса в неблагоприятных условиях. Желательно также поддерживать равномерное распределение дохода по картсчетам, однако это - слабо управляемый процесс.

Эмиссия карт - более управляемый процесс банковского бизнеса. Основная экономическая причина, лежащая в основе такого распределения, - более низкий инвестиционный порог вхождения на эмиссионный рынок по сравнению, например, с эквайрингом. К тому же политика платежных систем всегда поощряет эмиссионную деятельность банков и ограничивает эквайринговую. В отношении доходности эмиссионных операций мнение за последние десять лет неоднократно менялось, да и сейчас многие экономисты придерживаются противоположных точек зрения: одни считают, что эмиссионные операции менее выгодны по сравнению с эквайринговыми, другие - наоборот.

Считаем, что доходность и эмиссионных, и эквайринговых операций определяют конкретные условия их реализации, одним из которых является качество брэндинга. Эмиссионные программы, основанные на разных брэндах, существенно различаются экономически. Выделим три экономически обособленных класса брэндов: локальные, массовые международные (Visa, MasterCard), эксклюзивные международные (AmEx, DinersClub). Брэнды перечислены в порядке возрастания доходности на каждую эмитированную карту. Однако это не означает, что необходимо заниматься только, например, картами AmEx, чтобы получить наибольший уровень дохода. Рынок эксклюзивных карт очень узок. Локальные карты практически не имеют расчетной ценности за пределами сферы влияния эмитирующих банков или, в лучшем случае, национальной системы и применяются в основном для зарплатных проектов.

Наиболее экономически интересен эмиссионный рынок массовых международных карт, тем более что на основе массовых брэндов можно реализовать зарплатные проекты. Разница между Visa и MasterCard с функционально-платежной точки зрения практически отсутствует, однако эмиссия Visa приносит больший валовой доход, поскольку имеет большую популярность у населения.

По признаку режима эмиссии выделим два сегмента эмиссионного карточного бизнеса - сегмент зарплатной эмиссии и сегмент розничной эмиссии. Необходимо подчеркнуть, что зарплатные проекты изначально не связаны с мотивацией картодержателя.

Занимаясь локализацией эмиссионных доходов, следует указать и на валютную составляющую. Счета, ведущиеся в рублях, используются прежде всего в расчетном режиме, тогда как с валютными счетами связан так называемый фактор депозитного прилипания, и карта нередко исполняет роль сберегательного инструмента. Кроме того, рублевые счета на 99% связаны с зарплатными проектами, а валютные счета безусловно доминируют в розничном бизнесе.

Влияние тарифной политики ОАО «АСБ Беларусбанк» сказывается на развитии карточного бизнеса следующим образом.

В отношении видов карт можно отметить следующее. Карты типа Cirrus/Maestro в розничном сегменте играют малозначимую роль и используются, как правило, для единовременной трансграничной перевозки крупных денежных сумм. Основными источниками дохода являются карты Classic/Standart/Electron и Gold, выпускаемые для физических лиц.

В отношении сезонности карт очевидно, что розничные карты в огромном количестве случаев используются в так называемом режиме «Путешествия и развлечения». Они открываются, наполняются деньгами и производят транзакции в связи с сезоном отпусков, каникулами и праздничными периодами. Есть три наиболее важных сезона:

Под новогодние праздники (с середины ноября);

Под сезон летних отпусков (с середины мая до конца июня);

Под майские праздники (апрель).

При этом следует отметить, что интенсивность наполнения карт увеличивается ближе к уик-энду, а транзакций - по выходным дням.

Дадим свою оценку основным тарифам, устанавливаемым банками по операциям с пластиковыми картами, с целью выработки направлений по их оптимизации

1. Первоначальный взнос

Сущность данного тарифа двоякая: с одной стороны, это средство для привлечения денежных средств, а с другой - средство отсечения клиентов, не являющихся, по мнению банка, достаточно платежеспособными, чтобы претендовать на карту того или иного вида. Считаем применение данного тарифа нецелесообразным вследствие необходимости расширения клиентской базы.

2.Страховой депозит/неснижаемый остаток

Cущность данного тарифа заключается в том, что он с одной стороны призван покрыть овердрафтные риски, а с другой - позволить увеличить объем привлеченных средств, к тому же в более крупных размерах, по сравнению с остатками на картсчетах. Однако со временем банковская практика показала, что даже огромные депозиты не спасают от умышленно допущенных (тем более злонамеренно допущенных) овердрафтов. К тому же овердрафт, допущенный случайно, да и просто возникший по техническим причинам (например, за счет курсового скачка) не представляет большого риска: он будет погашен клиентом, да еще и с уплатой процента по овердрафту. Указанный процесс в понимании существа овердрафтных рисков приведет, как представляется, в ближайшем будущем к исчезновению данного тарифа. Помимо рисковой составляющей, в пользу такого развития событий говорит и резко негативное отношение клиентов к этому тарифу.

3. Плата за оформление и годовое обслуживание, продление срока действия карты

Этот тариф является основной и самой важной статьей операционного дохода. Фактически этот тариф отражает продажу услуги как таковой. Как видно из тарифов ОАО «АСБ Беларусбанк» сервисное обслуживание большинства карт сроком действия 2 года ниже, чем годовое сервисное обслуживание и последующее его продление. Таким образом, ОАО «АСБ Беларусбанк» старается не только привлечь, но и удержать своих клиентов.

Иногда стоимость первого года пользования картой тарифицируется на 25 - 100% дороже стоимости пользования в последующие годы. В тарифах это обстоятельство отражается разделением тарифа на «оформление» и «годовое обслуживание», либо отдельно указывается стоимость обслуживания за первый и последующий годы, как в случае сОАО «АСБ Беларусбанк». Считаем недостатком данного тарифа то, что его реализация вызывает негативное отношение клиентов и их отказ от намерения приобрести карту. В долгосрочной перспективе (а картбизнес по своей природе долгосрочен) все же более ценным представляется доверие клиента банку, нежели одномоментное увеличение совокупного дохода.

Противоположный подход заключается в отмене платы за оформление и годовое обслуживание. Такая тактика связана с какими-либо маркетинговыми мероприятиями и кампаниями. Например, предсезонная распродажа, когда карта оформляется бесплатно для лиц, подавших заявление в мае. В таком случае текущий валовой доход не только не увеличиться, но и существенно уменьшится, так как в мае постараются приобрести карты все, кто и так планировал это сделать, а также те, кто, возможно, собирался это сделать в июне и июле. Некоторый рост будет наблюдаться в отношении привлеченных средств и, вероятно, в отношении транзакционных доходов, получаемых в последующих периодах. Прирост доходов скорее всего возникнет в следующем году при перевыпуске карт, но не в значительном объеме.

Рассмотрим еще один подход, когда карта оформляется и впоследствии вручается в качестве подарка. В данном случае нет гарантии, что врученные карты сразу пойдут в оборот. Как правило, такая участь настигает только 20-25% от всех подаренных карт. Полноценные доходы от таких картсчетов будут получены только на второй год, а до этого времени часть держателей отсеется.

Переменные же издержки по некоторым статьям в обоих примерах вырастут пропорционально количеству карт и сразу. Поэтому следует очень тщательно подходить к оценке данных проектов.

На основании вышеизложенного предлагаем в отношении процедуры продления карты для контроля и управления потоком доходов предусмотреть в правилах или условиях договора, чтобы инициатива по списанию тарифа за перевыпуск карты оставалась за банком, равно как и принятие самого решения о перевыпуске. В этом случае банк будет перевыпускать 70% карт, а если оставит инициативу за клиентом - только 10% карт.

Следует отметить, что основным инструментом увеличения данного вида доходов является искусство продавать. Кадровый состав службы продаж, качество маркетинга являются основными факторами успеха.

4. Оформление и годовое обслуживание дополнительной карты

Дополнительная карта является дополнительной услугой, и поэтому многие банки, в том числе и АСБ Беларусбанк, устанавливают тариф на ее выпуск ниже тарифа на выпуск основной карты. Считаем, что это не совсем правильно, поскольку дополнительная карта не воспринимается клиентами как менее значимая услуга. Поэтому предлагаем тариф на выпуск дополнительной карты устанавливать в таком же размере как и тариф на выпуск основной карты.

5. Переоформление карты в случае ее утери

Как правило, клиенты банка достаточно внимательно относятся к картам, поэтому случаи утери или кражи случаются достаточно редко. При этом, не следует завышать тарифы по оформлению карты в случае ее утери по сравнению с обычным оформлением карты, поскольку клиент несет расходы по выпуску новой карты, а также оплачивает ее блокировку.

Также необходимо отметить, что АСБ Беларусбанк разделяет тарифы по изъятию карты банкоматом и ее утере или краже, что на взгляд автора, не является правильным. Оптимальным является ситуация когда данный тариф равен оригинальному тарифу за выпуск.

6. Безналичные платежи в торговой и сервисной сети

Операции безналичной оплаты совершенных картодержателем покупок являются основным транзакционным доходом банка от розничных карт. Для таких операций и предназначается карта. Данные операции, как правило, не тарифицируются для картодержателей, исключением являются платежи в Интернете, исходя из тарифов ОАО «АСБ Беларусбанк». На современном этапе данный тариф составляет 1% от суммы, однако в последствии, и данная услуга не будет тарифицироваться. При этом необходимо иметь в виду, что в рамках платежных систем предусмотрены межбанковские комиссии в пользу эмитента, исчисляемые с оборота по торговым операциям, совершенным держателями эмитированных карт. Как правило, эмитент получает в среднем от 0,5 до 1,25% от оборота.

7. Операции выдачи наличных денежных средств

Розничные карты, в отличие от зарплатных, редко используются для получения наличных со счета в своем же банке. Если объем таких операций превышает 1 - 2%, это означает либо неправильный маркетинг, либо неправильную тарификацию операций. Также не следует применять различные тарифные ставки для получения наличных рублей и иностранной валюты, поскольку данный тариф является «вспомогательным» и клиенты редко им пользуются.

Рассмотрим операции получения наличных в других банках. Многие банки ограничивают возможность получения наличных по эмитируемым картам. Применяются в таком случае два способа: технологический лимит по объему или количеству операций, а также заведомо невыгодные тарифы. Еще один вид межбанковских комиссий, когда банк - эмитент карты, по которой была совершена такая операция, - уплачивает определенную комиссию банку, выдавшему наличные через кассу или банкомат. Экономический смысл данной операции заключается в необходимости компенсировать операционные затраты и уплатить за ресурсы, временно выданные из кассы банка.

Исследование показало, что наиболее доходными тарифами являются тарифы за оформление и годовое обслуживание карты. Поскольку данный тариф устанавливается и регулируется непосредственно банком. Поэтому, как показывает банковская практика, изменение размера данного тарифа приводит к изменению спроса на банковские карточки.

Однако наибольший доход для банка приносят безналичные операции с картами. Не взимая комиссий с клиентов (картодержателей), банки получают доход в виде процентного вознаграждения от предприятий торговли и сервиса, а также от эффективного использования полученных денежных средств.

Для банков реализация карточных проектов обеспечивает увеличение ресурсной базы (за счет оседаемости средств граждан на карт-счетах до 30% от зачислений на эти счета при условии развития технической инфраструктуры), получение постоянного дохода от услуг, предоставляемых держателям карточек (выдача наличных денег через сеть банкоматов и пунктов выдачи наличных, предоставление овердрафта, осуществление коммунальных и иных платежей в сети банкоматов и информационных киосков и др.), а также от эквайринга по обслуживанию безналичных расчетных операций с использованием карточек в предприятиях торговли и сервиса.

Предложенные нами направления корректировки тарифов в первую очередь предлагаем распространить на зарплатные карточные продукты и на продукты, реализуемые через банкоматы, т.к. большинство наличных операций, в основном по зарплатным картам, совершается в банкоматах (более 95%), так как они, как правило, работают круглосуточно, не взимают комиссии за выдачу наличных и расположены в удобных местах.

Рассмотрев основные виды доходов банка от операций с карточками можно сделать вывод, что около половины доходов составляет плата за выпуск банковских карт (рисунок 3).

Рисунок 3. Распределение дохода по видам операций

При рассмотрении и процентных, и комиссионных доходов по типу карт мы пришли к выводу, что наибольший доход приносят карты класса Gold (рисунок 4).

Рисунок 4. Распределение дохода по типу карт