По дог-ру банковского вклада, который именуется также депозитом, одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее ден сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить % на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, которым такое право предоставлено в соотв-ии с разрешением (лицензией).

Для банка цель дог-ра состоит в мобилизации свободных ден средств вкладчика под коммерческие операции, для вкладчика - в получении % на свой капитал.

Вкладчиками м/б любые лица: физ и юр лица, независимо от организационно-правовой формы и гос принадлежности. Физ лица должны обладать полной дееспособностью, исключение закон устанавливает для несовершеннолетних в возрасте от 14 до 18 лет, которые наделены ГК правом самостоятельно вносить в банки вклады и распоряжаться ими. Ограниченно дееспособные заключают такие дог с согласия попечителя.

Договор банковского вклада - реальный договор, возмездный. После получения вклада у банка появляются определенные права и обязанности, напротив, вкладчик обладает исключительно правами и не несет никаких обязанностей, поэтому договор банковского вклада является односторонним.

В качестве предмета дог-ра выступают деньги (вклад). Ден сумма, составляющая вклад, м/б выражена в рублях или иностранной валюте.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность.

Кредитная организация в подтверждение внесения вклада физическим лицом вправе выдать сберегательную книжку или сберегательный сертификат, а юридическому лицу - депозитный сертификат.

Виды вкладов:

- до востребования, когда вкладчик имеет право забрать вклад в любой момент;

Срочный вклад, когда время нахождения вклада в банке ограничено определенным сроком. Однако право забрать свой вклад в любое время сохраняется за вкладчиком и в том случае, когда договор заключен на определенный срок.

По субъекту различаются вклады юридических лиц и вклады физических лиц. В отличие от физических лиц им запрещено перечислять денежные средства, внесенные во вклад, другим лицам.

Одной из основных обязанностей банка является возврат суммы вклада и начисленных процентов вкладчику по истечении срока вклада, а в предусмотренных законом или договором случаях - и при досрочном возвращении вклада. В качестве обеспечения возврата вкладов физических лиц банки обязаны осуществлять их обязательное страхование.

Складские документы.

Закон предусматривает три вида складских документов: складская квитанция, простое складское свидетельство и двойное складское свидетельство. Складская квитанция представляет собой простейший складской документ. Она удостоверяет принятие товара, его количество и внешнее состояние. Складской квитанцией оформляется такое складское хранение, при котором поклажедатель не намерен распоряжаться товаром в период его хранения и планирует сам забрать его со склада. Это, однако, не исключает права держателя квитанции распорядиться товаром на основании общих норм об уступке требования. Складскую квитанцию нельзя заложить, передать в упрощенном порядке другому лицу.

Простое и двойное складские свидетельства явл ценными бумагами.

Они должны иметь реквизиты(наименование и место нахождения товарного склада, наименование и количество принятого на хранение товара; срок хранения либо указание на то, что товар принят до востребования; размер вознаграждения за хранение и порядок оплаты; дату выдачи складского свид-ва; подпись уполномоченного лица и печать товарного склада). При наличии указанных реквизитов складское свид-во является товарораспорядительным док-м, и его держатель вправе отчуждать и закладывать поименованный в нем товар без факт-го перемещения.

Простое складское свидетельство является ценной бумагой на предъявителя и, следовательно, имеет повышенную оборотоспособность. Продажа товара, находящегося на складе, может быть оформлена путем простой передачи складского свидетельства. Товарный склад обязан выдать товар предъявителю складского свидетельства, не требуя иных правоподтверждающих документов. Товар, принятый по простому складскому свидетельству, м/б предметом залога путем залога самого свидетельства. При этом на нем делается специальная запись о залоге и оно передается залогодержателю.

Двойное складское свид-во состоит из двух частей - складского и залогового свидетельств, которые могут быть отделены одно от другого. Ценной бумагой признается не только двойное складское свидетельство в целом, но и каждая из его частей в отдельности. Они выдаются на определенное имя. Первая часть (складское свидетельство) подтверждает принадлежность товара конкретному поклажедателю и удостоверяет принятие товара на хранение. На основании этого документа товар может быть отчужден по передаточной надписи (индоссаменту). Складское свидетельство вручается новому владельцу и подтверждает принадлежность товара. Оформление отчуждения товара передачей только складской части двойного складского свидетельства означает, что отчуждаемый товар находится в залоге. Вторая часть (залоговое свидетельство - варрант) предназначена для передачи товара в залог. Она дает возможность получить кредит под залог находящегося на складе товара. Выдача кредита подтверждается отделением залогового свидетельства от складского и передачей его залогодержателю. Залоговое свидетельство удостоверяет право залога и находится у залогодержателя. В дальнейшем оно может передаваться другим лицам по передаточной надписи (индоссаменту). Держатель складского и залогового свидетельств может распорядиться товаром в полном объеме, в том числе забрать его с хранения. Если он берет часть товара в обмен на первоначальные свидетельства, ему выдаются новые свидетельства на остающийся товар. Держатель складского свидетельства, отделенного от залогового, вправе распоряжаться товаром, но не может взять его со склада до погашения кредита, выданного по залоговому свидетельству.

Стремясь сохранить сбережения или заработать на процентах. Каким образом регулируется обслуживание российскими кредитно-финансовыми организации вкладчиков? Какова специфика заключения соответствующих договоров на обслуживание депозитов между банками и их клиентами?

Сущность договора банковского вклада

Согласно формулировкам ГФ РФ, договор банковского вклада - это соглашение, по которому одна сторона (кредитно-финансовая организация), которая принимает от другой денежные средства (вклад), должна вернуть их в изначальной сумме и при условии выплаты процентов в оговоренном порядке.

Соответствующие соглашения классифицируются на два основных вида. Есть договор банковского вклада "до востребования", а есть "срочный". В первом случае проценты, как правило, ниже. Однако их выплата практически всегда гарантируется безотносительно момента снятия вкладчиком денежных средств со своего счета.

Во втором случае, как правило, в соглашении присутствует условие, что проценты по договору банковского вклада не выплачиваются, если гражданин пожелает снять денежные средства до окончания срока действия контракта с кредитной организацией. Конкретных разновидностей вкладов в российской банковской практике очень много. Чуть позже мы рассмотрим их.

Законодательный аспект оформления договора вклада

Российское банковское право договор банковского вклада регулирует посредством сразу нескольких законодательных актов. Соответствующего типа соглашение между кредитно-финансовой организацией и ее клиентом, структура документа и его содержание должны соответствовать положениям 44-й главы ГК РФ, практически всегда - 45-й, а также некоторых норм 854-й, а также 856-868 статей Гражданского Кодекса и 36-39 статей Закона о банках.

Вклад и депозит - одно и то же?

Понятие договора банковского вклада часто ассоциируется с термином "депозит". Многие граждане, равно как и сами представители финансового сообщества, понимают их как синонимы. Правомерно ли это? Отметим - особой ошибки в отождествлении данных терминов нет. В среде российских юристов, вместе с тем, распространено мнение, что "депозит" - понятие несколько более широкое, чем "вклад". То есть второй термин - в любом случае, частный случай первого. Однако "депозитом" может быть назван не только вклад в рамках соответствующего договора, но также и инвестиция в ценные бумаги и другие активы.

Особенности договоров вклада

Договор банковского вклада подразумевает, что кредитно-финансовая организация в момент подписания документов оформляет принятые от гражданина денежные средства в собственность. Вместе с тем, вкладчик сохраняет, как считают некоторые юристы, за собой имущественные права на эти средства, реализуемые посредством обращения в банк в любой момент времени с целью истребовать сумму, эквивалентную той, что была передана в соответствии с договором (а также, если это предусмотрено, проценты сверх нее).

Российские юристы выделяют два возможных варианта оформления взаимоотношений между банком и клиентом в аспекте работы с вкладом. Во-первых, на имя вкладчика может быть открыт персональный аккаунт, а во-вторых, взаимодействие между ним и банком может осуществляться посредством выдачи кредитно-финансовой организацией некоторой ценной бумаги.

Предмет правовых отношений в рамках соглашения по обслуживанию вклада - это безналичные средства, которые не являются конкретного типа денежными купюрами, а закрепленные в соответствующих законодательных источниках права требования, которые могут быть персонифицированы с точки зрения выдачи денежных сумм по депозиту или иных финансовых операций с ними. В этом отличие договора по вкладу, например, от соглашений, подразумевающих хранение активов в банковских ячейках. Во втором случае клиент получает именно те купюры, которые он разместил внутри соответствующего хранилища.

Таким образом, с точки зрения законодательства РФ, вклад - это не денежная сумма, а право требования. Хотя, как отмечают некоторые юристы, владение депозитом все же может быть интерпретировано как вещное право - мы отметили это выше. Сопутствующий открытию вклада банковский счет, в свою очередь, не может в общем случае пониматься как титул права владения, однако, его сущность следует трактовать как содержание законного требования вкладчика к конкретному финансовому учреждению.

Отличие вклада от счета

Рассмотрим интересный аспект - чем отличаются договор банковского вклада и счета. Юристы отмечают, что оба явления относятся к числу типичных для банковской сферы. По многим признакам они схожи. В частности, в обоих типах соглашений между банком и клиентом открывается персональный аккаунт, в котором денежные средства учитываются, и в рамках которого осуществляются финансовые операции. Вместе с тем различий, как полагают некоторые эксперты, между ними достаточно много. В числе ключевых:

• при договоре вклада подразумевается возврат банком денежной суммы клиенту по истечению срока соглашения, при открытии обычного счета такого обязательства перед кредитно-финансовой организацией может не быть;
• договор открытия обычного счета может быть без указания процентов, вклада - обязательно с соответствующими выплатами.

Таким образом, понятие договора банковского вклада включает два ключевых нюанса. Во-первых, срочность действия соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией, а во-вторых - обязательства второй стороны вернуть денежные средства их владельцу по истечении соответствующего срока. Эти нюансы обуславливают то, что соглашения, в рамках которых обслуживаются счет и договор банковского вклада (характеристика последнего в ряде аспектов совпадает с первым) имеют все же разные источники.

Вместе с тем, как отмечают эксперты, в практике работы некоторых российских банков оба типа документов часто объединяются в один посредством использования допустимых с точки зрения регулирующего законодательства юридических формулировок в их структуре. То есть вполне возможен вариант, при котором договор на обслуживание вклада будет отличаться от соответствующего соглашения на открытие счета только сроками предполагаемого возврата денежных средств банком. Если осуществляется заключение договора, обслуживающего как таковой "счет", то он, тем не менее, оформляется как "вклад", но только с большим сроком действия - например 5 лет.

При этом прочие условия соглашения формулируются так, что клиент банка может свободно осуществлять основные финансовые операции с "вкладом" - так, как если бы это был "счет". Вместе с тем для большинства клиентов кредитно-финансовых организаций совершенно неважно, осуществляется ли заключение договора, подразумевающего де-юре открытие "счета" или "вклада". Это принципиально, главным образом, для юридических лиц, которым предстоит рассчитываться, используя банковский аккаунт, с контрагентами. В этом случае "вклад", вероятнее всего, не подойдет.

Виды вкладов

Выше мы отметили, что основные виды договора банковского вклада - это соглашение о размещении в кредитно-финансовой организации денежных средств "до востребования", а также "срочные" депозиты. Но на практике классификация соответствующих договоров представлена гораздо большим количеством сценариев взаимодействия вкладчика и банка.

Некоторые кредитно-финансовые организации предлагают открывать своим клиентам счета, имеющие признаки как "срочных" депозитов, так и вкладов "до востребования". При этом, как правило, определяется график возможного обналичивания денежных средств без потери процентов, оговариваются и фиксируются письменно условия продления соглашения и т.д. В некоторых случаях действует такая схема: вкладчик имеет право обналичить средства со всеми полагающимися процентами на день финансовой операции, если заблаговременно предупредит банк об этом, допустим, за неделю.

Виды договора банковского вклада могут быть достаточно необычными. В мировой практике кредитно-финансовой деятельности встречаются варианты оформления депозита, при котором банк и клиент, подписав соглашение, фиксируют условие - снять денежные средства и получить проценты можно только в том случае, если их проситель на момент обращения будет состоять в браке и сможет это документально подтвердить.

Классификация договоров банковского вклада может осуществляться, исходя из доступа к соответствующему депозитарному аккаунту тех или иных лиц. В общем случае счетами может пользоваться только их владелец. Но возможен вариант, при котором договор банковского вклада подразумевает открытие доступа к аккаунту, например, также для родственников владельца денежных средств.

Капитализация вкладов

Некоторые банки предлагают своим клиентам открыть вклад при условии капитализации. Что это такое? Это, по сути дела, маркетинговое обозначение вклада с пополнением. То есть человек, оформив депозит, может периодически пополнять его денежными средствами, на которые (так же как и в случае с основной суммой) будут начисляться проценты. При этом положения ГК РФ не обязывают банки всегда включать в договор это условие. Целесообразность заключения подобных соглашений с клиентами определяется политикой конкретного кредитно-финансового учреждения.

Некоторые юристы обращают внимание на интересный факт: дело в том, что пополнять вклад, в соответствии с положениями 841-й статьи ГК РФ, может любой человек, если у него есть корректные реквизиты счета - конечно, если в договоре между банком и владельцем депозита не указано иное. И если гражданин оформил вклад с капитализацией, то увеличивать объем размещенных на нем денежных средств может любой другой человек.

Специфика заключения договоров

Каким образом заключается договор банковского вклада? Образец структуры соответствующего соглашения мы сейчас изучим. Выше мы отметили, что единственно допустимая форма заключения договора банковского вклада в России - письменная. Его подписание должно сопровождаться следующими действиями со стороны банка:

• открытие на имя гражданина депозитного счета ;
• принятие от вкладчика денежных средств и одновременное их зачисление на аккаунт.

При этом письменная форма заключения договора об обслуживании вклада банком на практике может сопровождаться открытием сберкнижки, оформлением депозитарного сертификата или иного документа, который позволит банку в соответствии с законом идентифицировать клиента.

Теперь перейдем к структуре договора.

Преамбула

Форма договора банковского вклада, как и большинство иных типов коммерческих соглашений, содержит преамбулу. В ней содержится наименование банка, ФИО и должность его руководителя, а также ФИО вкладчика, его паспортные данные, адрес регистрации. Все достаточно стандартно.

Предмет договора

Следующий элемент, которые включает в себя договор банковского вклада (депозита) - раздел, отражающий предмет соглашения между клиентом и кредитно-финансовой организацией.

Формулировки, содержащиеся в нем, должны отражать тот факт, что вкладчик передает банку такую-то сумму (указываемую как цифрами, так и прописью) в такую-то дату.

Также в разделе, отражающем предмет договора, оговаривается срок (обычно в месяцах), в течение которого размещаются денежные средства.

Следующий пункт - проценты, условия их размещения. В числе самых распространенных формулировок - "начисление только за срок размещения".

Еще отражаются условия выплат по депозиту, это может осуществляться, например, ежеквартально или ежемесячно. Как правило, в разделе "Предмет договора" указывается, что при досрочном обращении гражданина за денежными средствами по вкладу проценты не начисляются (или отмечаются иные условия).

Еще один пункт, присутствующий в большинстве договоров - о том, что величина процентной ставки может корректироваться в зависимости от политики ЦБ, а также государственных органов власти, регулирующих банковскую сферу.

Завершается раздел, в котором отражается предмет договора, формулировкой, что вклад и проценты выплачиваются клиенту банка только по предъявлению документа, удостоверяющего личность.

Обязанности банка

Следующий раздел, который включает форма договора банковского вклада, отражает обязанности банка перед клиентом. В спектре возможных формулировок чаще всего встречаются следующие.

Указывается, что банк обязуется принять денежные средства от вкладчика и хранить их.

Один из пунктов может содержать формулировку, что кредитно-финансовая организация обязуется оформить вклад, а также выдать клиенту документальное подтверждение того, то денежные средства получены в такой-то сумме.

В числе иных возможных формулировок данного раздела - о выполнении банком указаний вкладчика, касающихся безналичных расчетов с депозита - если это предусмотрено условиями соглашения.

Еще один распространенный пункт в разделе договора, отражающем обязанности кредитной организации - о возврате вклада по факту первого требования клиента.

Права вкладчика

Следующий раздел, который содержит договор банковского вклада, образец структуры которого мы сейчас изучаем, отражает права клиента. В числе ключевых, что присутствуют в большинстве соответствующих соглашений: право распоряжаться депозитом лично, либо по доверенности, получать доход с процентов, осуществлять безналичные операции.

Обязанности вкладчика

Следующий раздел, который, как правило, содержится в договоре об открытии вклада, отражает, в свою очередь, обязанности клиента. В числе самых распространенных формулировок: передача банку денежных средств в такой-то сумме, уведомление кредитно-финансового учреждения о намерении продлить срок депозита, в ряде случаев - предупредить банк письменно о предстоящем желании расторгнуть договор.

Срок действия договора

Стороны договора банковского вклада также фиксируют срок действия соответствующего соглашения. Как правило, используемые здесь формулировки подразумевают, что документ вступает в силу в момент его подписания и действует, пока вкладчику не будет возвращена вся сумма и проценты. Иногда в данном разделе отмечается, что досрочный возврат депозита и процентов не может быть произведен по инициативе банка, а только по факту письменного обращения вкладчика.

Разрешение споров

Еще один раздел, дополняющий в ряде случаев условия договора банковского вклада - о разрешении споров. Как правило, здесь указывается формулировка, отражающая тот факт, что подобные ситуации решаются в порядке, который установлен законом. Иногда банк включает в этот раздел пункт о том, что любые вопросы, связанные с обслуживанием вклада, клиент может решить, обратившись в кредитно-финансовую организацию по такому-то адресу или телефону.

Если клиента устроят условия договора банковского вклада, предлагаемые банком в соответствующих формулировках, он может поставить свою подпись. Рядом будет располагаться аналогичный реквизит, а также печать от кредитно-финансовой организации.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса РФ)1.

Это определение, в котором отсутствует указание на обязанность банка хранить денежные средства вкладчика, отграничивает договор банковского вклада от договора хранения и отражает его содержание. Законодательство запрещает юридическим лицам перечислять денежные средства с депозита другим лицам; депозитный счет не может использоваться и подменять собой расчетный счет, в связи с чем отсутствует обязанность банка выполнять поручения вкладчика по расчетам с вклада.

Отношения, возникающие из договора банковского вклада, регулируются главой 44 Гражданского кодекса РФ, Федеральным законом от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»2 и другими нормативными правовыми актами.

В развитие этих положений Банку России предоставлено право устанавливать банковские правила, определяющие порядок внесения вкладов, начисления процентов и другие их условия. Банковские правила должны соответствовать нормам ГК РФ. При диспозитивности норм закона стороны в договоре банковского вклада могут урегулировать отношения по собственному усмотрению.

Юридическая природа договора банковского вклада является предметом различных теорий. Одни авторы признают его договором иррегулярной поклажи (разновидностью хранения), ссылаясь на то, что в рамках существовавшего в то время определения договора вклада денежная сумма передавалась банку на хранение и обезличивалась, а банк был обязан вернуть вкладчику равную сумму3. Авторы не принимают во внимание тот факт, что банк не хранит денежные средства, а использует их, и в данном правоотношении вознаграждение выплачивается не хранителю (банку), а тому, кто передает деньги. Более многочисленны сторонники точки зрения, рассматривающей вклад в виде разновидности договора займа4, некоторые из них считают вклад не чистым видом займа, а соединенным с некоторыми элементами хранения5.

Сравнивая вклад с займом, авторы исходят из их экономической сущности. Действительно, между этими отношениями имеется определенное сходство: денежные средства передаются банку, который вправе использовать их в своей деятельности, а при наступлении срока обязан возвратить их. Отличие этих правоотношений находится в правовой плоскости, хотя определенные различия можно проследить и в экономическом аспекте. Так, главными принципами кредитования (займа) является срочность, платность, возвратность, целевой характер. Отношения по вкладу удовлетворяют только трем первым принципам, а иногда и двум, так как денежные средства могут передаваться банку во вклад до востребования. Принцип целевого назначения вообще не может быть применим к отношениям по вкладу. Депозит имеет особый субъектный состав, он всегда возмездный, в отличие от договора займа, который может быть безвозмездным. Договор банковского вклада, когда вкладчик - физическое лицо, признается публичным, т.е. банк обязан заключить его с каждым обратившимся, тогда как побудить заемщика заключить договор займа невозможно. Таким образом, следует признать, что, несмотря на видимое сходство данных правоотношений, договор банковского вклада является самостоятельным видом договора и не может рассматриваться как разновидность договора займа.

Следует отметить, что за рубежом договор банковского вклада (договор банковского счета) вообще не регулируется гражданским законодательством как отдельный договор, даже как разновидность договора займа6. Тем не менее, полагаем, что выделение договора банковского вклада в отдельную главу и его специальное регулирование в целом правильно. Этот институт сильно развит и практически очень актуален. Однако, что при этом мешает считать его видом займа и применять к нему в субсидиарном порядке положения о займе, как, кстати, совершенно справедливо предлагает Президент Российской Федерации В.В. Путин, называющий проценты по вкладу ценой кредита7. Это было бы обычным соотношением между родовым договором и его видом, подобно соотношению займа с кредитом.

Выделим признаки договора банковского вклада:

2) возможность учета денежных средств по вкладу на банковском счете;

3) невозможность совершения банком инициативных самостоятельных действий по исполнению своего обязательства;

4) увеличение суммы вклада начисленными, но не выплаченными процентами по вкладу (согласно п. 2 ст. 839 ГК РФ договором может быть установлен иной порядок).

Подытоживая данный параграф, следует сделать вывод о том, что договор банковского вклада предлагается рассматривать в качестве договора особого рода, обладающего самостоятельной правовой природой.

Правовая цель вступления вкладчика в данное обязательственное правоотношение заключается в получении определенных процентов, начисляемых кредитной организацией на сумму денежных средств, внесенных во вклад, этим договор банковского вклада отличается от банковского счета. Действия по принятию денежных средств во вклад вправе осуществлять исключительно кредитные организации, этим договор банковского вклада отличается от договора хранения и займа. Объектом обязательства являются юридически заменимые, определяемые родовыми признаками вещи (наличные денежные средства) или же обязательственные права требования, имеющие денежный характер (безналичные денежные средства), что также отличает договор банковского вклада от договоров хранения и займа. В отличие от договора банковского счета обязанность кредитной организации по начислению и выплате процентов вкладчику предусматривается императивной нормой закона и не может быть исключена соглашением сторон. В рамках договора банковского вклада допускается совершение ограниченного, по сравнению с договором банковского счета, перечня расчетных операций. Кредитная организация не вправе совершать самостоятельные инициативные действия по исполнению обязанностей, возложенных на неё в рамках договора банковского вклада, что отличает данный договор от договора хранения, займа и банковского счета.

Договор банковского вклада относится к типу гражданско-правовых обязательств, направленных на оказание возмездных услуг, поскольку действия, совершаемые кредитной организацией по этому договору, обладают всеми признаками необходимыми для квалификации их в качестве услуг. Они носят исключительный характер, правом на привлечение денежных средств во вклады могут обладать только кредитные организации.

.
77. Договор банковского вклада: понятие, содержание, форма, особенности. Виды банковских вкладов.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке , предусмотренных договором.

Договор банковского вклада является:

1) реальным – считается заключенным и порождает у сторон права и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы (вклада); 2) односторонним – порождает только правовкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежной суммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка; 3) возмездным – внесению денежных средств во вклад соответствует выплата процентов; 4) публичным – банк должен принять вклад от каждого, кто к нему обратится (если вкладчиком выступает гражданин).

Стороны договора: 1) банк; 2) вкладчик – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора – деньги (вклад). Денежная сумма может быть выражена в рублях или иностранной валюте.

Существенным условием договора банковского вклада является предмет.
Особенность договора – наряду с предметом его существенным условием является указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.

Форма договора : письменная. Форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
1) сберегательной книжкой – документ, оформляющий заключение договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий движение денежных средств на его счете по вкладу;
2) сберегательным или депозитным сертификатом – именная или предъявительская ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада в банке, предъявление которой является основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему;

3) иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Обязанности банка:

1) принять вклад; 2) выдать денежную ; 3) хранить тайну банковского вклада; 4) уплатить проценты по вкладу.

Права вкладчика:

1) вправе требовать возвращения вклада; 2) вправе требовать уплаты процентов по вкладу;
3) вправе получать на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.

В целях привлечения большего числа вкладов Сберегательный банк предлагает разнообразные виды вкладов, среди которых наиболее распространены следующие:

Вклад до востребования - наиболее распространенный вид вклада, поскольку он может быть получен любым лицом, предъявившим сберегательную книжку с пометкой «на предъявителя», в любое время, а также в полном объеме вклада или частично. За использование этого вида вклада Сбербанк платит самый низкий процент.

Срочные вклады отличаются тем, что принимаются на срок не менее одного года, выплата средств с вклада по частям не производится. Проценты по данному виду вкладов гораздо выше, чем по вкладу до востребования. Открыть счет можно внеся наличные деньги или безналичным путем. Дополнительные взносы не принимаются. При закрытии счета ранее одного года со дня внесения вклада доход по нему выплачивается в размере, установленном по вкладам до востребования.

Выигрышные вклады отличаются тем, что проценты по вкладам не начисляются к сумме вклада каждого вкладчика, а разыгрываются между всеми вкладчиками данного вида вклада. Обычно выигрыши по этим вкладам проводятся в пределах города или региона.

Целевые вклады на детей принимаются на имя ребенка в возрасте до 16 лет на десятилетний срок.

Сберегательный и депозитный сертификаты. Держателями сберегательного сертификата являются только физические лица, а депозитного - только юридические лица. Сертификат - ценная бумага, обязательство банка по выплате размещенных у него депозитов и доходов по ним вкладчику. Сертификат является срочным и именным, право требования по нему может передаваться одним лицом другому, что делает его достаточно привлекательным для юридических лиц.

Номерной вклад открывается лично вкладчиком наличными деньгами и рассчитан на клиентов, которые заинтересованы в анонимности своего счета. По вкладу совершаются приходные и расходные операции.

Валютная рента. Минимальная сумма вклада - 100 тыс. долл. Начисленные проценты ежемесячно причисляются к остатку вклада. Срок хранения не ограничен. Гарантированы конфиденциальность и анонимное обслуживание.
78. Договор банковского счета: понятие, содержание, особенности. Исполнение договора банковского счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет , открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является:

1) консенсуальным – заключение договора происходит с момента достижения сторонами соглашения о его условиях, а не в момент зачисления средств на счет;

2) возмездным;

3) взаимным.

Стороны договора банковского счета:

1) банк (в том числе иная кредитная организация, обладающая лицензией);

2) клиент (владелец счета) – любое физическое или юридическое лицо.

Предмет договора

– денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором.

Форма договора

– простая письменная.

Права и обязанности банка:

1) обязан принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства;

2) обязан выполнять распоряжения клиента оперечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по нему;

3) обязан информировать клиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях;

4) обязан сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте;

5) обязан выполнять соответствующие операции по счету в установленные законом и договором сроки;

6) вправе требовать оплаты своих услуг;

7) вправе требовать возврата средств, связанных с кредитованием счета, и уплаты процентов по кредиту.

Права и обязанности клиента:

2) обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона и банковских правил;

3) обязан оплачивать расходы банка на совершение операций по счету;

4) обязан соблюдать банковские правила при совершении операций по счету.

79. Расчеты платежными поручениями и расчеты чеками, их исполнение.

Платежным поручением является распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку, оформленное расчетным документом, перевести определенную денежную сумму на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение исполняется банком в срок, предусмотренный законодательством, или в более короткий срок, если это установлено договором банковского счета.

Платежными поручениями производятся:

а) перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги; 6) перечисления денежных средств в бюджета всех уровней и во внебюджетные фонды; в) перечисления денежных средств в целях возврата, размещения кредитов (займов)/депозитов и уплаты процентов по ним; г) перечисления по распоряжениям физических лиц или в пользу физических лиц (в том числе без открытия счета); д) перечисления денежных средств в других целях, предусмотренных законодательством или договором.

В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей.

безотзывной - аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив). Порядок предоставления подтверждения по безотзывному подтвержденному аккредитиву определяется соглашением между банками. Каждый аккредитив должен содержать указание на его вид. Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств. Условиями аккредитива может быть предусмотрен акцепт уполномоченного плательщиком лица.

В основной договор могут быть включены иные условия, касающиеся порядка расчетов по аккредитиву.

Платеж по аккредитиву производится в безналичном порядке путем перечисления суммы аккредитива на счет получателя средств. Допускаются частичные платежи по аккредитиву.

За нарушения, допущенные при исполнении аккредитивной формы расчетов, банки несут ответственность в соответствии с действующим законодательством. Закрытие аккредитива в исполняющем банке производится:

По истечении срока аккредитива (в сумме аккредитива или его остатка); на основании заявления получателя средств об отказе от дальнейшего использования аккредитива до истечения срока его действия, если возможность такого отказа предусмотрена условиями аккредитива (в сумме аккредитива или его остатка); по распоряжению плательщика о полном или частичном отзыве аккредитива, если такой отзыв возможен по условиям аккредитива (в сумме аккредитива или в сумме его остатка).

О закрытии аккредитива исполняющий банк должен направить в банк-эмитент уведомление в произвольной форме.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другие банки (исполняющий банк).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Платежные требования и инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

Банк-эмитент, принявший на инкассо расчетные документы, обязан доставить их по назначению. Данное обязательство, а также порядок и сроки возмещения затрат по доставке расчетных документов отражаются в договоре банковского счета с клиентом.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете плательщика и при отсутствии в договоре банковского счета условия об оплате расчетных документов сверх имеющихся на счете денежных средств платежные требования, акцептованные плательщиком, платежные требования на безакцептное списание денежных средств и инкассовые поручения помещаются в картотеку с указанием даты.

Исполняющий банк обязан известить банк-эмитент о помещении расчетных документов в картотеку не позднее дня, следующего за днем помещения расчетных документов в картотеку.

Банк-эмитент доводит извещение о постановке в картотеку до клиента по получении извещения от исполняющего банка.

Оплата расчетных документов производится по мере поступления денежных средств на счет плательщика в очередности, установленной законодательством.

Допускается частичная оплата платежных требований, инкассовых поручений, находящихся в картотеке.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента по получению платежа на основании платежного требования или инкассового поручения банк-эмитент несет перед ним ответственность, установленную законодательством.
81. Формы и виды страхования по действующему российскому законодательству.

Страхование – совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, нанесенного субъектом хозяйствования, или выравнивания потерь в семейных доходах в связи с последствиями происшедших страховых случаев.

Страхование - специфическая сфера, которая имеет свои звенья:

1) Социальное страхование;

2) Личное страхование;

3) Имущественное страхование;

4) Страхование ответственности;

5) Страхование предпринимательских рисков.

В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить на пять отраслей: имущественное, социальное, личное,

В соответствии со ст. 834 ГК РФ раздела VIII Основных положений о регулировании валютных операций на территории СССР. Письмо Государственного банка СССР от 24 мая 1991 г. № 352). Юридические лица -- резиденты Российской Федерации могут открывать вклады в иностранных банках только по разрешению Банка России. Юридические и физические лица -- нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках Российской Федерации. Нерезиденты могут открывать рублевые вклады в уполномоченных банках, правовой режим которых императивно определен нормативными актами Банка России. Другой стороной договора банковского вклада является банк. Хотя п. 4 ст. 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями, однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов таковы, что на сегодняшний день исключают выдачу указанной лицензии небанковским кредитным организациям Сендюкова Н.Х. Гражданское право: Учебник для вузов. М. 2006 год. С- 567.

Таким образом, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований.

Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь право на привлечение денежных средств во вклады в соответствии с полученной им лицензией. Вкладчик вправе не только сам внести вклад, но и, если не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц, указавших данные о счете вкладчика.

ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Но ст. 1 и 13 Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов, как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады.

Законодательство иногда предусматривает возможность замены стороны в договоре банковского вклада. Это может произойти по правилам уступки права требования или перевода долга. При этом представляется, что перевод долга на стороне банка может проводиться только в том случае, когда новый должник также является банком Гражданское право: Практикум Под.ред Н.Д. Егорова, А.П. Сергеева, М.: 2005 год. С- 476 ..

Кроме того, в сложных финансовых ситуациях могут быть предусмотрены иные меры замены лиц в договоре банковского вклада. Так, решение Совета директоров Центрального банка России от 1 сентября 1998 г. «О мерах по защите вкладов населения в банках» предусмотрело перевод банковских вкладов из некоторых банков в Сберегательный банк РФ. Однако Верховный Суд РФ признал это решение незаконным в связи с несоблюдением ряда требований формального характера (регистрации акта в Министерстве юстиции РФ). Это решение Верховного Суда РФ снижает регулятивный потенциал решения Банка России. Но представляется, что проблема в данном случае не только и не столько в соблюдении формальных требований Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика Монография. М.: НИМП, 2005 год. С-266..

Первое, на что необходимо обратить внимание, -- круг и субъективный состав правоотношений. Совет директоров ЦБ РФ издал предписание, затрагивающее права и интересы на двух уровнях: правоотношения между банками и Банком России и правоотношения между коммерческими банками и их вкладчиками. Выделение этих двух видов правоотношений необходимо, так как их правовая природа совершенно разная: межбанковские правоотношения можно считать публичными и регулируемыми банковским законодательством, а отношения по договору банковского вклада являются частноправовыми и регулируемыми гражданским законодательством Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.1 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2006 год. С-564..

В плане взаимодействия с коммерческими банками Банк России сослался на ст. 75 Федерального закона о Центральном банке Российской Федерации (Банке России), которая дает ему право вводить запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года (п.4).

Есть только одна чисто юридическая проблема. Она состоит в том, что п. 4 ст. 75 упомянутого Закона находится во второй части указанной статьи, которая рассчитана на случай невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушения, а также, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков). Говоря другими словами, Банк России должен был установить определенные нарушения либо обосновать вредоносность осуществляемых операций и только после этого применять соответствующие санкции Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.2 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2006 год С- 543..

Обратимся теперь к правоотношениям между коммерческими банками и их вкладчиками. Следует иметь в виду, что к данным правоотношениям как гражданско-правовым применяются все нормы части первой ГК РФ.

В случае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков Гражданский кодекс. С постатейным приложением материалов практики Конституционного суда РФ, Верховного суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ Сост. Д.В. Мурзин М.: 2006 г. С-223..

Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства юридического лица, такой договор недействителен (ст.168 ГК РФ). договор банковский вклад депозит

В первом случае вкладчик вправе (но не обязан) потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. Проценты, обусловленные договором, в этом случае не выплачиваются. Во втором случае депозитный договор, заключенный с лицом, не имеющим соответствующей лицензии, признается недействительным по ст. 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п. 1 и 2 ст. 167 ГК РФ. Лицо, принявшее депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество (ст. 1102 ГК РФ), а также возместить вкладчику неполученные доходы (ст. 1107 ГК РФ), в том числе проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.

Закон допускает внесение денежных средств на счета вкладчика третьими лицами (ст. 841 ГК РФ). Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.

Сделку, заключенную лицом, внесшим средства, и банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ). Учитывая, что в ст. 841 ГК РФ содержится презумпция согласия вкладчика на получение денег от лица, внесшего средства, последний не вправе без согласия вкладчика расторгать свой договор с банком.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

Указание имени гражданина (ст. 19 ГК РФ) или наименования юридического лица (ст. 54 ГК РФ), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Договор банковского вклада в пользу третьего лица, в котором отсутствует имя (наименование) выгодоприобретателя, является ничтожным. Частным случаем рассматриваемой ситуации является смерть выгодоприобретателя-гражданина (или прекращение выгодоприобретателя-юридического лица) ранее заключения в их пользу договора банковского вклада.

До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств. Договор банковского вклада в пользу третьего лица может быть, досрочно расторгнут или изменен по соглашению банка с лицом, внесшим средства, но лишь до того момента, пока выгодоприобретатель не пожелал воспользоваться правами вкладчика, обусловленными в его пользу. До указанного времени вкладчиком является вноситель средств, и он может в полном объеме распоряжаться суммой вклада Гражданское право: Учебник В. 3 т Т.1 Под.ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого., М.: 2005 год. С-564..

Согласие выгодоприобретателя воспользоваться правами вкладчика считается выраженным в тот момент, когда он предъявил к банку первое требование, основанное на этих правах, либо иным образом выразил свое намерение. Это может быть требование о выдаче вклада или его части, внесение нового вклада на открытый в его пользу депозитный счет, оформление завещания на вклад, выдача доверенности на право распоряжения вкладом и т.п. 1 Мардалиев Р.Т. Гражданское право.- Спб.: Питер, 2006 год. С -256. (краткий курс)

Сделку по внесению средств на имя другого лица, заключенную лицом, внесшим средства, с банком, следует рассматривать как договор в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), особенности которого установлены ст. 842 ГК РФ. В результате действий выгодоприобретателя, выражающих его намерение воспользоваться правами вкладчика, происходит перемена лиц в обязательстве: вместо вносителя средств вкладчиком становится третье лицо, в пользу которого вклад был внесен.