Насколько актуально страхование го в многоквартирных домах. Новый закон о страховании жилья: что изменится для собственников? Порядок и условия возмещения убытков

Москва 2007 год

Настоящее методическое пособие разработано в целях оказания содействия собственникам помещений в реализации их прав на обеспечение страховой защиты общего имущества в многоквартирных домах.

Может быть использовано в работе органов исполнительной власти и местного самоуправления, управляющих организаций, жилищных объединений граждан, а также инициативными группами жителей.

Введение

В результате приватизации значительная часть жилищного фонда перешла в собственность граждан, которые получили право продавать, покупать, завещать, наследовать, дарить недвижимость, приобретенную по договору бесплатной передачи в собственность. Многие семьи смогли решить свои жилищные проблемы, улучшить условия проживания.

Доля частных квартир в жилищном фонде города постоянно возрастает: cобственниками становятся по договору купли-продажи и иным гражданско-правовым договорам. Наряду с привлекательными сторонами владения недвижимостью действующим законодательством на собственников возложены обязанности по содержанию и сохранению принадлежащего имущества. Всегда ли собственник знает, где проходят границы его владений? Распространенное заблуждение, что ему принадлежит только квартира, а то, что находится за порогом квартиры - не его.

Собственник готов тратить значительные средства на ремонт и благоустройство жилища: замену оконных блоков, дверей, сантехники. Постепенно привыкает к мысли о необходимости страхования своей квартиры. Половина квартир в столице уже застрахована. Москвичи предпочитают страхование на условиях городской программы: доступное и надежное. Ежегодно 15 тысяч семей получают адресную финансовую помощь на восстановление жилья, пострадавшего от пожаров и различных аварий. Правительством Москвы гарантируется предоставление жилья взамен утраченного в результате страховых случаев.

Но огонь и вода не щадят также крыши, подвалы, чердаки, лифты, лестничные клетки, внеквартирные коммуникации в наших домах - то, что специалисты называют "объектами общего имущества в многоквартирном доме". Задумайтесь, кто в таких случаях должен оплатить дорогостоящий внеплановый ремонт?

В соответствии со статьями 210, 211 и собственник несет полную ответственность за принадлежащие ему жилые помещение и долю общего имущества в многоквартирном доме в случае их повреждения или уничтожения. Это значит, что ликвидация последствий пожара или аварии обернется для собственника значительными убытками, которые не всегда могут быть восполнены личными средствами. Особенно остро стоит этот вопрос в домах, находящихся в управлении товариществ собственников жилья, жилищных и жилищно-строительных кооперативов ( , и ). Своевременное заключение договора страхования на условиях городской программы позволяет собственникам разделить бремя расходов по восстановлению жилищного фонда со страховщиком и Правительством Москвы.

Решениями Правительства Москвы определены основные направления перехода от страхования жилых помещений к созданию комплексной системы страхования, включающей:

страхование и страхование объектов общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах (с долевым участием страховых организаций и Правительства Москвы в возмещении ущерба);
страхование гражданской ответственности подрядных организаций, осуществляющих работы по содержанию и ремонту жилых домов, внутридомовых инженерных коммуникаций и оборудования (возмещение причиненного ущерба производится страховыми компаниями без участия города).

Одно из перспективных направлений - добровольное страхование общего имущества, началось с жилых домов, находящихся в управлении товариществ собственников жилья. Затем этот вид страхования был распространен на жилищные и жилищно-строительные кооперативы. Практика показала, что это выгодно и доступно большинству московских семей: при ежемесячном страховом взносе в 15-25 рублей выплаты по страховым случаям достигали 500 тысяч рублей. С 2007 года страховой услугой могут воспользоваться собственники помещений в многоквартирных домах, выбравшие способ управления домом.

Несомненно, страхование общего имущества станет таким же популярным среди жителей столичного мегаполиса, как страхование квартир, и позволит сохранить мир и покой в вашем доме.

Уважаемые москвичи! Если вам дорог ваш дом, если вы хотите избежать непредвиденных расходов на восстановительный ремонт, защитить интересы своей семьи, воспользуетесь страховыми льготами, предоставленными Правительством Москвы.

Страхование объектов общего имущества в многоквартирных домах

Общие положения

Страхование общего имущества в многоквартирных домах обеспечивает сохранность жилищного фонда города, возмещение имущественных потерь собственникам помещений в случае повреждения или уничтожения объектов общего имущества, а также снижение расходов городского бюджета на их восстановление при причинении вреда в результате случайных неблагоприятных обстоятельств.

Ущерб, причиненный объектам общего имущества, возмещается средствами страховых организаций и городского бюджета. Соотношение размеров ответственности страховых организаций и Правительства Москвы устанавливается нормативными правовыми актами Правительства Москвы.

Страхование общего имущества проводится на принципе добровольности и не ограничивает права граждан на страхование на иных условиях.

Страхователями общего имущества на основании поручения, оформленного протоколом решения общего собрания собственников помещений, в пределах переданных полномочий могут выступать:

собственники помещений в многоквартирных домах;
юридические лица, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся помещения в многоквартирных домах;
действующее в доме товарищество собственников жилья, жилищный кооператив, иной специализированный потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами;
управляющая организация, выбранная собственниками помещений.

Страховщиками выступают страховые организации, отобранные по результатам открытого конкурса на право участия в страховании объектов жилищного фонда, проведенного в 2005 году. Основные критерии оценки участников: финансовая устойчивость, опыт страхования недвижимого имущества, качество предлагаемых страховых услуг. Победители конкурса: "Московская акционерная страховая компания" (МАКС), "Московская страховая компания" (МСК), "Страховая группа "Спасские ворота", "Страховая группа "УралСиб", "Военно-страховая компания" ("ВСК"), "РОСНО", "МЕСКО".

Организацией, уполномоченной Правительством Москвы обеспечивать реализацию страховой защиты имущественных интересов в жилищном фонде города, является Государственное учреждение города Москвы "Городской центр жилищного страхования". Городской центр жилищного страхования координирует и контролирует деятельность страховщиков в рамках программы страхования жилых помещений и общего имущества, выплачивает бюджетные средства в объеме ответственности Правительства Москвы в дополнение к страховому возмещению страховой организации.

Участие страховщиков в страховании общего имущества осуществляется на основании договоров с Городским центром жилищного страхования, заключаемых по итогам конкурсного отбора страховых организаций.

Объекты страхования

Страхованию подлежат объекты, отнесенные к общему имуществу в многоквартирном доме Жилищным кодексом Российской Федерации и постановлением Правительства Российской Федерации от 13 августа 2006 г. № 491 "Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность", за исключением земельного участка, на котором расположен данный дом, а также элементов озеленения и благоустройства, расположенных на данном земельном участке.

Объекты общего имущества для целей страхования подразделяются на следующие категории:

конструктивные элементы дома и их отделка, помещения, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в доме, и их отделка;
внеквартирные инженерные коммуникации и оборудование;
лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт.

На страхование принимаются объекты общего имущества в многоквартирных домах, в которых собственники помещений выбрали способ управления домом, в том числе в домах ТСЖ, ЖК и ЖСК. Еще одно условие - на расходы по эксплуатации домов предусматриваются ассигнования в бюджете города Москвы.

Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах:

признанных аварийными;
подлежащих освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и т.д.;
расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы.

Договор страхования

Страхование общего имущества проводится на единых условиях с применением страховых тарифов и структуры тарифных ставок, разработанных страховщиками совместно с Департаментом жилищной политики и жилищного фонда города Москвы и согласованных с Федеральной службой страхового надзора России.

Страховая стоимость объектов общего имущества определяется на момент заключения договора в соответствии с методикой, утвержденной Департаментом жилищной политики и жилищного фонда города Москвы.

Страховая сумма устанавливается в размере части страховой стоимости объектов общего имущества пропорционально размеру ответственности страховщика по возмещению ущерба.

Размер страховой премии (взноса) исчисляется исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховые тарифы для различных групп общего имущества составляют:

0,1% для конструктивных элементов и т.д.;
0,2% для внеквартирного оборудования;
0,3% для лифтового оборудования.

Договор страхования может быть заключен как по полному перечню категорий общего имущества, так и по отдельным его категориям.

Уплата страховой премии производится страхователем единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора страхования.

Уплата страховой премии в части доли города Москвы в общем имуществе производится Городским центром жилищного страхования на расчетный счет страховой организации. В 2007 году финансирование расходов на эти цели производится по статье бюджета г. Москвы "Расходы по страхованию общего имущества в многоквартирных домах".

Размер страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю для каждой категории общего имущества не может превышать разницу между установленной в договоре страховой суммой по этой категории и ранее произведенными выплатами по страховым случаям, произошедшим с имуществом этой категории за период действия договора.

В случае уплаты страхового взноса в размере меньшем исчисленного, сумма возмещения страховой компании и размер выплачиваемых бюджетных средств рассчитываются пропорционально отношению уплаченной страховой премии (страхового взноса) к подлежащей уплате в соответствии с условиями договора страхования.

Договор страхования заключается сроком на 1 год и начинает действовать с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии (первого страхового взноса).

Для заключения договора страхования следует обратиться в страховую организацию, отобранную по итогам конкурса для страхования жилых помещений и объектов общего имущества на территории вашего округа. В страховую компанию необходимо представить:

заявление;
технический паспорт на строение;
описание общего имущества в доме (если имеется);
поэтажный план и экспликацию;
выписку из решения общего собрания собственников помещений или результаты их заочного голосования.

Страховая организация совместно с Городским центром жилищного страхования и страхователем проводят обследование объектов общего имущества с составлением акта обследования.

Страховые случаи

Страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по ликвидации пожара;
взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома. Повреждение (уничтожение) застрахованного общего имущества вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) общего имущества вследствие самих аварий указанных систем;
сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;
противоправных действий третьих лиц.

К водопроводным, отопительным, канализационным системам относятся системы коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации, включающие разрешенные строительными нормами и правилами для применения в соответствующих инженерных сетях трубопроводы, элементы, устройства, оборудование, приборы.

Не относятся к указанным системам:

дополнительные (не предусмотренные проектами многоквартирных домов, в которых застрахованы объекты общего имущества) санитарно-технические приборы и оборудование, смонтированные в нарушение установленного порядка переустройства жилых и/или нежилых помещений, до узлов водосливной и водоразборной (запорной) арматуры, обеспечивающей их подключение к трубопроводам систем коммунального водоснабжения, теплоснабжения и канализации.

Под аварией следует понимать повреждение или выход из строя как системы в целом, так и отдельных ее частей (элементов), повлекшие причинение ущерба общему имуществу. При этом к авариям не относятся повлекшие причинение ущерба имуществу изменения параметров работы системы отопления, не связанные с разрушением (повреждением) элементов этой системы и не приведшие к выходу из системы воды, иных жидкостей или пара.

К противоправным действиям относятся: умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.

К страховым случаям не относятся повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества, если они произошли в результате:

умышленных действий страхователя;
несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;
невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;
проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала;
гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;
террористического акта;
военных действий, иных военных мероприятий;
гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Обязательства Правительства Москвы

При наступлении страхового случая возмещение ущерба, причиненного общему имуществу, осуществляется на принципе долевой ответственности Правительства Москвы и страховых организаций (соответственно, 40% и 60% стоимости ущерба). В городском бюджете для выполнения обязательств Правительства Москвы по договорам страхования предусмотрена статья "Возмещение ущерба, причиненного жилым помещениям и общему имуществу в многоквартирных домах в результате страховых случаев, в соответствии с обязательствами Правительства Москвы".

Обязательства Правительства Москвы устанавливаются при заключении договора страхования. Договор страхования (полис, свидетельство, сертификат) должен содержать информацию о размере ответственности Правительства Москвы по возмещению ущерба, причиненного общему имуществу.

В случае нецелевого использования страхователем бюджетных средств они должны быть возвращены в бюджет.

Порядок и условия возмещения убытков

В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества возмещается ущерб в размере его страховой стоимости.

При повреждении объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемого ущерба определяется исходя из сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт. Размер возмещаемых убытков по каждой категории имущества и по группам однотипных элементов (конструкций) не может превышать страховую стоимость застрахованного имущества.

При этом не учитываются:

изменение процента износа конструктивных элементов и элементов отделки за время действия договора;
повреждения, связанные с событиями, произошедшими до начала или после окончания действия договора, или с предыдущими страховыми случаями и не устраненные страхователем до наступления последнего страхового случая.

Дополнительные расходы (затраты), вызванные срочностью проведения восстановительных работ, усовершенствованием застрахованного имущества, производством временного или профилактического ремонта, не возмещаются.

При повреждении общего имущества в результате противоправных действий физических лиц из суммы возмещаемых убытков вычитается сумма, эквивалентная двум минимальным размерам оплаты труда в Российской Федерации.

После признания страховщиком факта наступления страхового случая и принятия решения о выплате страхового возмещения материалы страхового расследования передаются страховщиком в Городской центр жилищного страхования (далее - Центр), который по результатам рассмотрения полученных материалов принимает решение о возмещении убытков в части ответственности Правительства Москвы. Центр вправе запросить у страхователя, страховщика и компетентных органов дополнительные документы, необходимые для принятия решения.

Если по фактам, связанным с наступлением страхового случая, возбуждено уголовное дело в отношении страхователя, принятие решения о возмещении убытков приостанавливается до окончания расследования или судебного решения.

Выплата страхового возмещения и бюджетных средств производится путем безналичных расчетов на счет страхователя или по его поручению - на счет специализированной подрядной организации, производящей восстановительный ремонт общего имущества на основании договора со страхователем.

В случае полного или частичного возмещения причиненного ущерба виновным лицом страховщик и Центр освобождаются от обязательств по возмещению убытков страхователю в размере, равном полученному от виновного лица (пропорционально установленному размеру ответственности).

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

незамедлительно заявить об этом в противопожарную службу, аварийные службы и иные компетентные органы;
в течение трех рабочих дней с момента установления им факта повреждения или уничтожения застрахованного имущества сообщить о происшедшем в страховую организацию.

Для оформления возмещения убытков страхователь должен предоставить в страховую организацию следующие документы:

заявление с указанием страхового события и повреждений объектов общего имущества;
документ, подтверждающий факт уплаты страхового взноса (при оплате страховой премии в рассрочку);
страховой полис.

При необходимости страхователь предоставляет иные документы о событии, повлекшем возникновение ущерба, в том числе из компетентных органов.

Перечень нормативных документов

1. Гражданский кодекс Российской Федерации.

2. Жилищный кодекс Российской Федерации.

3. Постановление Правительства Российской Федерации от 13 августа 2006 г. № 491 "Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность".

Жилищным кодексом предусмотрена возможность страхования жилых помещений. Согласно ст.21 ЖК РФ оно осуществляется в соответствии с законодательством. Специальных требований в законодательстве относительно страхования жилых помещений, а также запрета на страхование нежилых помещений и общего имущества в многоквартирном доме не содержится. Следовательно, необходимо руководствоваться общими положениями гражданского законодательства и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме относится к добровольному имущественному страхованию (ст. ст.927, 929, 930 ГК РФ).

По договору страхования общего имущества одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Рассмотрим основные принципы страхования общего имущества на примере Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП "О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах" (далее - Приложение к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Пункт 2.1 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП включает в объекты страхования все общее имущество в соответствии со ст.36 ЖК РФ и Постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491, кроме земельного участка, на котором расположен многоквартирный дом, с элементами озеленения и благоустройства.

Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах:

признанных в установленном порядке аварийными;

подлежащих в установленном порядке освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы (п.2.3 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Сторонами договора страхования являются:

страховщик (страховая компания) - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление имущественного страхования;

страхователь - собственники помещений в многоквартирном доме, ТСЖ (иной кооператив) или управляющая организация.

Кроме того, в рассматриваемых отношениях участвует выгодоприобретатель - лицо, которому выплачивается страховое возмещение. Страхователь и выгодоприобретатель могут совпадать в одном лице.

Страхователь несет обязанность по оплате страховой премии. Таким образом, если договор со страховщиком заключает ТСЖ (управляющая организация), именно оно является страхователем и несет ответственность за несвоевременную оплату премии. Для страховой компании не имеет значения, что товарищество (организация) действует в интересах собственников помещений в доме, за счет которых страховая премия и выплачивается.

Именно такой вариант, при котором стороной в договоре выступает ТСЖ (управляющая организация), является наиболее приемлемым. В соответствии с пп.1 п.1 ст.137 ЖК РФ товарищество вправе заключать договоры в интересах его членов. А как быть, если не все собственники в доме являются членами ТСЖ? Общее собрание всех собственников вправе уполномочить ТСЖ своим решением заключить договор страхования от имени и в интересах всех собственников. То же самое справедливо, если домом управляет профессиональная коммерческая организация.

Выгодоприобретателями в конечном счете всегда являются собственники помещений в доме. Однако в рамках гражданского законодательства данный статус присваивается тому лицу, на счет которого поступает страховое возмещение. Опять же, наиболее рационально назначить в качестве выгодоприобретателя товарищество или управляющую организацию. Деньги в таком случае поступят на расчетный счет, которого нет у всех собственников. Кроме того, ТСЖ (управляющей организации) не нужно будет решать проблему возврата денежных средств, поступивших непосредственно собственникам от страховой компании.

Согласно п.4.1 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

пожара, в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;

взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;

аварий (повреждение или выход из строя) систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;

сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;

противоправных действий третьих лиц.

К противоправным действиям относятся умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.

В соответствии с п.4.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП к страховым случаям не относятся повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества из-за указанных событий, если они произошли в результате:

умышленных действий страхователя;

несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;

невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;

проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала;

гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;

террористического акта;

военных действий, иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Основной расчетной единицей в договоре страхования общего имущества является страховая стоимость объектов общего имущества. В настоящее время на федеральном уровне не утверждена методика расчета данной стоимости, что затрудняет процесс страхования. Согласно п.3.3 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП в Москве страховая стоимость общего имущества равна его действительной стоимости, определяемой в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы.

Заключая договор страхования, страхователь уплачивает страховщику страховую премию, которая рассчитывается исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой устанавливаются обязательства страховой компании по возмещению ущерба (п.3.4 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП). Она может быть равна страховой стоимости. Страховой тариф утверждается страховой компанией применительно к виду имущества. Например, при тарифе 0,1% от страховой стоимости конструктивных элементов здания страховая премия при страховании стен дома (страховая стоимость - 100 000 руб.) равна 100 руб. (100 000 руб. x 0,1%). Страховая премия выплачивается единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора.

Страховое возмещение - денежная сумма, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая. Размер страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю для каждой категории общего имущества не может превышать разницу между установленной в договоре страховой суммой по этой категории и ранее произведенными выплатами по страховым случаям, произошедшим с имуществом этой категории за период действия договора (п.3.7 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Договор страхования заключается в письменной форме, к которой приравнивается выдача страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Необходимость проведения общего собрания по вопросу страхования объектов общего имущества в многоквартирном доме обусловлена следующими обстоятельствами. По договору страхования страхователь должен внести страховщику страховую премию. При любом способе управления эта сумма уплачивается собственниками помещений в доме. По смыслу жилищного законодательства расходы на содержание и ремонт общего имущества в доме должны быть согласованы собственниками. Таким образом, для легитимности сбора с жильцов сумм на уплату страховой премии расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования общего имущества, должны быть утверждены на общем собрании.

При этом выше принципа добровольности имущественного страхования встает "коллективный разум". В соответствии с п.5 ст.46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме является обязательным для всех собственников, в том числе для тех, кто не принимал участия в голосовании или голосовал против. Таким образом, собственники, не желающие страховать общее имущество, все равно вынуждены будут уплатить денежные средства в счет страховой премии, если подобные расходы утвердит общее собрание собственников в доме.

При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст.945 ГК РФ).

После того как ТСЖ (управляющей организации) стало известно о наступлении страхового случая, оно обязано незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, их нужно обязательно соблюсти (ст.961 ГК РФ).

В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества размер возмещаемых убытков определяется в размере страховой стоимости данного объекта общего имущества (п.6.1 Приложения). В случае повреждения объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемых убытков определяется исходя из суммарного размера сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт объектов общего имущества, поврежденных в результате страхового случая (п.6.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Как указано в п.6.8 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП, выплата страхового возмещения может быть осуществлена как на счет страхователя, так и на счет указанной им подрядной организации, производящей восстановительный ремонт объектов общего имущества на основании договора со страхователем.

Поскольку управляющие организации, и особенно ТСЖ, не располагают свободными денежными средствами, имеет смысл подождать выплаты страхового возмещения и не начинать ремонт до поступления денежных средств. Однако все зависит от страхового случая. Необходимо учитывать ст.962 ГК РФ, в соответствии с которой при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Таким образом, если речь идет об аварии на внутридомовых инженерных сетях, необходимо как можно скорее провести ремонт, в том числе и с целью уменьшения убытков. Если же страховой случай не требует принятия срочных мер, ТСЖ (управляющая организация) вправе выбирать любой вариант действий - ждать страхового возмещения или получать потом компенсацию своих затрат.

По условиям рассматриваемого Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП убытки при наступлении страхового случая возмещаются в размере действительной стоимости или исходя из размера сметной стоимости восстановительного ремонта. Таким образом, практически исключается ситуация, при которой страховой выплаты не хватит для устранения последствий страхового случая. Однако если все-таки так случится (например, действительная стоимость объектов общего имущества изменится), выход видится один - собирать дополнительные средства с собственников помещений в многоквартирном доме. Ответ за расходование полученного страхового возмещения ТСЖ и управляющая организация будут держать на ежегодном общем собрании собственников помещений в доме.

Рассмотрим пример: Требование взыскание ущерба, причиненного в результате выплаты страхового возмещения. Обстоятельства дела - Квартира страхователя (собственника квартиры) в многоквартирном жилом доме, находящемся в управлении ответчика (управляющей компании), была затоплена в результате ливня. Истец (страховая компания) утверждает, что ответчик должен возместить ему ущерб, понесенный в результате выплаты страхователю страхового возмещения. Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2012 по делу № А29-915/2012 требование удовлетворено, поскольку установлено, что ответчик обязан обеспечивать содержание общедомового имущества, факт причинения истцу данного ущерба доказан.

70% россиян в возрасте от 18 до 30 лет откладывают деньги от случая к случаю или регулярно, показал соцопрос в 37 российских городах. Основные цели накоплений молодежи - финансовый резерв на непредвиденные обстоятельства, покупка жилья и отдых. Чаще всего молодежь копит на депозитах и в наличных, 6% пользуются инвестиционно-накопительными продуктами.

За 9 месяцев 2019 года россияне заключили 34,6 млн договоров страхования имущества физлиц (ИФЛ) - на 5,2% больше, чем за январь-сентябрь 2018 года. Больше всего таких договоров оформили жители Москвы и Подмосковья (56,8% от общего числа), среди лидеров также Санкт-Петербург и Ленобласть, Татарстан, Свердловская область и Краснодарский край.

За январь-октябрь 2019 года количество страховых случаев в связи с возгораниями в квартирах клиентов СК «Сбербанк страхование» выросло на 28%, в связи с заливами - на 38% по сравнению с аналогичным периодом 2018 года. В зависимости от региона в компанию ежемесячно поступают до сотни обращений по страховым случаям.

Новокузнецкий филиал «АльфаСтрахование» заключил договор страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами, с компанией «Новый город» на 14,5 млн руб.

28% клиентов занимают позиции топ-менеджеров компаний, по 10% - менеджеры среднего звена и специалисты, 13% - пенсионеры и домохозяйки. Треть клиентов хочет накопить при помощи НСЖ около 1 млн рублей. Чаще всего договоры заключают на срок от 6 до 10 лет.

«АльфаСтрахование» запускает программу страхования гражданской ответственности организаций, управляющих многоквартирными домами. Продукт предназначен для управляющих компаний, товариществ собственников жилья, жилищных и иных кооперативов. На страхование принимаются дома с годом ввода в эксплуатацию не ранее 1970 г.

Катастрофические наводнения в Иркутской области в очередной раз показали, что страхование жилья от чрезвычайных событий (ЧС) является весьма актуальной темой. О перспективах внедрения программ страхования жилья на случай ЧС мы поговорили с исполнительным директором по андеррайтингу страховой группы «СОГАЗ» Анаром Бахшалиевым.

Согласно данным «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании приходится на риск пожара. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости, за год с 1 июля 2018 г. по 30 июня 2019 г. по сравнению с аналогичным периодом годом ранее увеличилось на 10%.

«Ингосстрах» финансирует мероприятия по повышению пожарной безопасности в многоквартирных домах в рамках участия в городской программе страхования жилья в Центральном и Восточном административных округах Москвы. Работы направлены на обеспечение безопасности граждан, предупреждение и снижение вероятностинаступления страховых событий в жилищном фонде. Мероприятия включают в себя укомплектование пожарных шкафов противопожарным оборудованием, огнебиозащитную обработку деревянных конструкций чердачных помещений, модернизацию систем дымоудаления и противопожарной автоматики, реконструкцию внутреннего противопожарного водопровода и т.д.

По данным СК «Сбербанк страхование», наиболее распространенные страховые случаи с имуществом граждан в период майских праздников – заливы квартир, которые составляют 60% от общего количества. Еще 14% событий связаны с пожарами, 10% – с повреждениями имущества.

Согласно данным экспертов «АльфаСтрахование», наибольшее число страховых случаев с загородной недвижимостью клиентов компании пришлось на риски пожара, удара молнии, взрыва бытового газа. Общее количество страховых случаев, связанных со страхованием загородной недвижимости и квартир, в 2018 г. по сравнению с 2017 г. выросло на 9,4%.

В новогодние праздники число происшествий традиционно растет и значительно возрастает вероятность пожаров. Масштаб ущерба по страховым случаям в квартирах, хозяева которых находятся в отпусках, существенно увеличивается. Самые распространенные страховые случаи в квартирах и частных жилых домах, вне зависимости от времени года, – это заливы.

«Ингосстрах» осуществляет финансирование противопожарных мероприятий на сумму в размере 11,4 млн рублей в рамках Городской программы страхования в жилищной сфере Восточного административного округа столицы.

Управление муниципальных программ СК «МАКС» в Москве заключило договоры страхования с ООО «Север-Строй». По их условиям страховой защитой обеспечены объекты общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах района Аэропорт. Совокупный лимит ответственности страховщика составил 66 млн 332 тыс. рублей. Страховая группа (СГ) «МАКС» включает: ЗАО «МАКС», АО «МАКС-М», ООО «МАКС-Жизнь». Генеральный директор СГ «МАКС» - Надежда Мартьянова. Создана 13 марта 1992 года. Филиалы и представительства действуют во всех субъектах РФ, оказывая услуги более 30 млн россиян и 100 тыс. предприятий по всей стране. Совокупный уставный капитал СГ - 3,34 млрд руб., активы составляют 29,3 млрд руб

Страховая компания УРАЛСИБ заключила договор на добровольное страхование жилья с управляющей компанией «ВК Комфорт», которая заняла первое место в рейтинге Правительства Москвы среди компаний, под управлением которой более 50 домов с общей площадью свыше 1,5 млн кв. метров, сообщила пресс-служба страховщика. По условиям договора собственники 24 000 квартир в 94 новостройках на территории Москвы, обслуживающихся в «ВК Комфорт», будут иметь возможность приобрести полис страхования своего жилья вместе с оплатой единого платежного документа. Полис от СГ УРАЛСИБ предоставляет защиту собственникам квартир от заливов, пожаров, краж и вандализма, а также помогает ликвидировать ущерб, нанесенный имуществу соседей. «По статистике около половины аварийных случаев в жилом секторе составляют заливы, а от пожаров ежегодно страдают порядка 350 строений. При этом, часто в случае неприятных событий повреждается имущество не только собственника, но и его соседей. Вместе с тем, процесс ликвидации ущерба может занять много времени и сил, а также личных средств собственника, - комментирует Мария Барсова, руководитель департамента по страхованию имущества и автострахования СГ УРАЛСИБ

Страхование от невыезда в отпуск – как это работает?

Качалина Екатерина

Андриевская Наталья

Ефимкина Светлана

| Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Качалина Екатерина

Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

Андриевская Наталья

Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

Гришина Нина

Кандидат экономических наук, доцент | PhD (Brunel University London)

Лисин Сергей

Генеральный директор АНО Центр развития бизнеса «Инновационный альянс»

Хандриков Илья

Протасов Анатолий